农业银行基层支行反洗钱实践路径与效能提升研究

○中国农业银行扬州江都支行课题组 袁海波 朱珈萱

“洗钱”一词源于20世纪初美国餐馆老板清洗纸币的做法，如今却成为严重威胁金融安全的犯罪行为。银行是反洗钱的前沿阵地，中国农业银行扬州江都支行严格履行反洗钱义务，筑牢防线。

一是精准识别客户。开户前严审，对公账户筛查黑名单、PEP（政要人物）、电诈灰名单及“四同一”预警（同一法人、联系方式、地址等）；个人账户通过“慧识客”系统核查手机实名、入网时长、历史冻结与频繁补卡记录。账户分级管理，依据客户经营需求设定差异化非柜面交易限额。动态跟踪治理，定期比对工商数据，对证件过期、信息变更账户发起“智能年检”；对信息不全、一户多ID客户推送治理提醒，逾期则限制非柜面交易。

二是科技赋能监测。系统智能预警，运用大额可疑交易自动监测系统（如“E事通”），对个人账户异常模式（如分散转入集中转出、非正常时间交易、境外IP转账）及对公账户异常行为（触发系列预警）实时抓取并下发核查。严控现金风险，对大额存取严格上报。针对利用“伪现金”（取现转存规避记录）行为，要求客户说明资金来源并记录预警；对短期高频现金交易者自动调高风险等级并限制交易。柜面高度警惕异常取现，如2024年7月，工作人员通过识别取款人矛盾说辞（称借款作彩礼，实为本人他行卡转入）及慌张神色，协助警方成功拦截涉诈取现20万元，获“见义勇为”称号。同年4月，系统预警当日转入异地取款请求，工作人员迅速联动反诈中心，证实为涉诈资金并冻结。

三是构建联防机制。与司法、公安进行协作，共享信息，司法部门可实时查冻江都农行可疑账户，被刑侦冻结的账户，银行系统同步管控。

反洗钱是金融机构长期而艰巨的战略任务。当前公众认知仍需深化，银行将持续强化员工培训，提升基层素养与高管重视度，平衡短期利益与长远安全的关系。随着体系的完善，江都农行有信心做得更好。