金融赋能消费升级 构建可持续发展新生态

○农业银行南京六合支行 何青青

近年来，我国消费金融服务体系已日趋完善，多元创新产品有效激发了市场活力。面对新的发展要求，金融机构可以从聚焦重点场景、增强消费可持续性及推进支付便利化三个维度持续优化，为消费市场注入更强动力。

聚焦重点场景，靶向激活消费潜力。金融支持消费需紧扣重点场景、战略与人群，实现信贷投放的 “精准滴灌”。聚焦消费场景端，针对住房改善，提供装修分期、智能家居专项贷款。围绕绿色消费，推出新能源汽车低息分期产品，配套充电设施建设金融支持。顺应文旅复苏热潮，开发含酒店、票务、研学等服务的综合消费贷，打造 “金融+场景”闭环生态。

健全风控机制，夯实消费信贷根基。个人过度负债易引发“以贷养贷”恶性循环，也会影响金融机构资产质量。构建可持续的消费信贷体系，须双管齐下筑牢风险防线。一方面，金融机构应完善客户信用评估体系，整合收入、征信、消费习惯等多维数据，通过人工与技术结合的方式科学授信，避免“大水漫灌”式放贷。另一方面，建立动态监测机制，对还款异常客户及时预警，通过协商调整还款计划等柔性手段化解风险。同时，金融机构需通过网点宣传、社区讲座、线上课堂等渠道，普及理性消费理念，提示过度借贷风险，帮助消费者建立“量入为出”消费观，引导其正确认识信用记录的重要性，从源头遏制非理性借贷行为。

升级支付生态，打造便捷消费体验。金融机构应围绕“食住行游购娱医”七大场景，推进支付创新，例如在餐饮、零售场景推广扫码付、刷脸付等无接触支付；在医疗场景实现医保电子凭证与金融账户联动，简化结算流程。针对境外来华人员，与国际主流支付机构合作，支持 VISA、MasterCard 等境外卡种受理，提升跨境消费便利度。同时，针对高校毕业生、新市民、自由职业者等群体，须提供定制化支付方案。