近日，中国人民银行等6部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》），其中明确提出“支持优化保障体系，提升消费意愿”。
从养老、医疗、护理到旅游等多个领域，通过建立多层次、可持续的保障体系，减少消费者“怕花钱”“不敢用”的顾虑，描绘出一张以金融保障服务支撑消费升级的路径图。
增强居民长期消费信心
养老问题关乎千家万户的切身利益，也是影响中长期消费潜力释放的关键因素。《意见》明确提出，鼓励金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，促进养老财富稳健增值。加快推进商业保险年金产品创新。
当前，伴随个人养老金制度的全面落地与税收递延政策的持续推进，我国商业养老金融供给体系不断完善。2024年12月，多部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起，个人养老金制度由36个试点城市扩展至全国范围。
多家上市银行年报数据显示，养老金融服务已呈现出庞大的客户基础和快速增长态势。截至2024年底，邮储银行服务55岁及以上中老年客户超过2.8亿人，工商银行同类客户规模突破2亿人。同期，个人养老金制度全面实施带动账户数量快速上升，工商银行、交通银行、中信银行开户数均实现倍增；中国银行、招商银行的个人养老金账户数量均突破千万大关。
与此同时，一些银行和保险机构推出的专属养老保险与理财产品，正在成为家庭资产配置中的“压舱石”。5月27日，第8批个人养老金理财产品名单公布，随着中银理财新增2款产品，个人养老金理财产品总数已扩容至35只，产品结构日益多元，供给能力持续增强。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，在我国人口老龄化加速、个人养老保障需求持续增长的背景下，商业保险年金凭借其长期稳健、结构灵活等优势，正在成为多层次养老保障体系的重要支柱，未来发展空间广阔，亦有望为提振居民中长期消费信心提供有力支撑。
满足多层次医疗消费需求
近年来，随着百姓健康意识的不断提升，以及慢性病、高发重疾等健康风险日益凸显，医疗消费需求呈现多元化、个性化趋势，健康保障已成为社会各界重点关注的金融服务之一。《意见》明确提出，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平。推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求。
在这一政策导向下，商业健康险正加快从“单纯赔付型”向“健康管理+医疗支付+家庭医生”一体化保障体系演进。在产品端，不少保险公司已陆续推出针对特药、罕见病、癌症治疗等细分场景的专属保障方案；在服务端，与三甲医院、药企、康复平台等深化合作，为客户提供诊疗路径规划、费用垫付、药品直付等全流程服务。
“健康险的保障提升作用直接影响居民对医疗风险的应对能力。一旦保障到位，居民在营养、康复、检查等医疗相关消费上的意愿就会明显增强。”中山大学附属第五医院副院长陈明远认为，商业健康险对医疗服务体系的补充作用，已从“后端理赔”延伸至“前端健康干预”。
发展老龄化消费新场景
随着老龄化趋势的加剧，“银发经济”正成为消费增长的新蓝海。《意见》提出，发展商业长期护理保险。支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面。相关举措通过金融手段助力老年人“有保障、能出行、愿消费”，为激发老年群体的潜在消费力提供了制度支撑。
“在人口老龄化日益加剧的背景下，传统‘先消费后保障’的路径已经难以为继。”陈辉表示，真正能够激发消费潜力的，不是刺激一次性支出，而是通过建立多层次保障体系，消除居民对未来医疗、养老、护理支出的不确定性，从而提高当下的消费信心和消费意愿。
陈辉认为，《意见》将“优化保障体系”上升为金融支持消费的重要抓手，意义重大。通过养老金、年金险、护理险等长期保障产品，为家庭筑牢未来生活的底线，也推动保险服务从“风险管理”向“生活服务”拓展，实质上是在消费体系中嵌入“托底机制”。
近年来，长期护理保险作为链接老年照护服务与支付机制的重要工具，逐步进入政策与市场共推阶段。保险机构不断创新服务路径，推动护理险与家庭照护服务的“打包式”设计，通过差异化保费设定和居家护理定点服务，既减轻了家庭负担，也带动了相关健康、康复产品的消费增长。例如，部分险企探索将失能评估、照护服务、待遇结算等流程整合为“一站式”服务，提升保障效率与服务可及性。
陈辉认为，银发消费并非传统意义上的“老年消费”，而是更高质量、更多样化的“新型消费”。政策引导金融产品与服务深度嵌入老年群体的生活场景，不仅是对未来养老不确定性的“对冲”，更有助于挖掘当下消费潜力的“引擎”。未来，商业保险有望在更多领域联动政府资源与社会服务体系，构建起覆盖“健康—养老—照护—出行”全过程的老年保障生态圈，为银发经济注入更强动力。
业内专家认为，唯有建立覆盖风险全周期的保障机制，才能让家庭放下后顾之忧，敢于为更美好的生活提前消费、放心消费。金融“活水”的不断注入，正推动“先保障、再消费”理念落地生根，也为激发更多居民的消费潜能打开了新局面。 武亚东