反洗钱视角下数字人民币流通中的风险及对策研究

○中国农业银行扬州江都支行课题组 周向阳 徐佳佳

数字货币技术处于快速发展阶段，新的交易模式、应用场景不断涌现。数字人民币的推广在提升支付效率的同时，也为反洗钱工作带来了新的挑战。

一、数字人民币流通中的反洗钱风险特征

匿名可控性带来的监管难题。一类钱包（强实名）与四类钱包（弱实名）并存，四类钱包客户身份识别难度较大，特别是对异常交易上下游交易对手进行分析时，小额匿名交易可能成为洗钱活动的“灰色地带”。

跨国交易监管协调困难。不同国家对于数字货币的态度和监管政策各不相同，有些国家对数字货币持开放态度，鼓励创新发展；而有些国家则采取严格的监管措施。故涉及跨国数字货币交易时，很难形成统一的监管标准和行动。

双离线支付的特殊风险。由于数字人民币交易支持离线交易，那么对于反洗钱监测，首先，这是脱离实时监控系统的交易行为；其次，无法反映数字人民币交易真实的资金转移频率，交易信息滞后上报导致可疑交易特征的判断存在着一定程度的阻碍。

二、数字人民币反洗钱风险防控体系构建

在技术创新层面，完善可控匿名技术方案，包括动态调整匿名额度阈值，设置交易金额和频率限制，建立可疑交易自动预警机制，实现资金流向可视化追踪。

在制度完善层面，首先，健全分级监管制度，包括按钱包等级实施差异化KYC措施，建立钱包升级的强制触发机制；其次，制定专项反洗钱规范，明确数字人民币反洗钱义务主体并且细化可疑交易报告标准；最后，完善跨境监管协作机制，建立信息共享平台并统一跨境交易报告标准。

在协同治理层面，主要包含三个方面。一是构建“央行—商业银行—支付机构”三级监控网络；二是加强跨部门监管协作，可与公安、税务等部门建立数据共享机制并联合开展专项打击行动；三是推进国际监管合作，建立跨境监管信息快速响应机制。