启东农商银行全面提升信贷资产管控质效

近年来，启东农商银行深入贯彻落实江苏农商联合银行党委的工作要求，在持续提升金融服务水平的基础上，始终将信贷风险管控视作实现高质量发展的关键核心，通过“三维发力”实现信贷资产质量提升。截至3月末，全行拨备覆盖率稳定保持在386%，不良贷款率控制在1.15%，为业务的可持续发展奠定了坚实的基础。

织密风控网络

构建资产质量“防火墙”

将严控新发生不良贷款作为工作的重中之重。一是强化信用风险量化限额管控。建立覆盖行业、区域、产品、客群、担保等维度的限额指标体系，联动形成限额管控合力。二是强化重点领域管控。对于存量贷款，严格落实“1211”全流程跟踪机制，提前1个月制定授信到期客户增持减退方案，提前2周明确续转方式，提前1周提醒借款人和担保人预存本息并确认担保意愿，提前1天向余额不足客户发送还款提醒。对于抵押贷款，严格把控准入标准，避免“见房即贷”。三是扎实做好相关摸排工作。对启东地区193家进出口企业进行全面梳理，采用“线上数据比对+线下实地走访”相结合的方式，通过海关报关单数据、税务出口退税数据、企业财务报表等多维度数据交叉核验，确保信息真实性。重点聚焦与美国有贸易往来的企业安排专人“一对一”走访，深入企业生产车间、仓储物流等一线，全面了解企业产能利用率、原材料供应、物流运输等经营细节。同时，建立“一企一档”动态管理台账，摸清风险底数。

创新处置矩阵

激活不良资产“价值池”

该行于年初明确“降存量、控新增、强清收、少核销”总体目标和“收一元便是一元”的工作导向，加大不良清收处置力度。一是攻坚克难，加大不良清收处置力度。开展“15工程”专项清收工作。截至3月末，该行通过盘活、重组、催收、诉讼等多种手段加速不良贷款清收处置，已实现现金清收3323.58万元。二是多方协调，做好资产包转让清收。积极筹备不良贷款资产包批量转让工作，主动对接监管部门、资管公司等单位，协调解决转让中碰到的问题与矛盾。三是科技赋能，拓宽清收思路。引入Alpha大数据、云计算、人工智能等现代科技手段，推动清收业务向智能化、数字化方向转型，为成功清收提供有力支持，显著提高不良贷款的转化效率。

锻造管理引擎

驱动质效提升“加速器”

坚持以提升资产质量为中心，以提高效率为导向，以降低不良贷款率为工作目标，做好不良贷款管理工作。一方面，紧扣流程环节，完善催收管理。将逾欠息贷款管理作为重点工作，压实逾欠息贷款月度内各个时点工作内容。对于新形成的对公不良贷款及100万元以上的个人不良贷款，组织分管领导、信贷相关部门与支行行长、客户经理进行逐笔过堂。通过面对面交流，深入分析每笔不良贷款的具体情况，制定“一户一策”的催收方案，确保催收有的放矢、精准有效。另一方面，分层分类管理，提高清收效果。建立部门联动机制，明确公司类、个人类不良贷款的清收职责和对接事项，并就如何有效清收、如何制定处置方案等方面提供具体指导，前置不良贷款清收工作。在上门催收过程中，工作人员深入了解贷款人的实际情况，并根据情况进行分层管理：对有还款能力且有还款意愿的，及时通过法院达成调解协议，并后续跟进还款情况；对有还款能力但还款意愿不强的，及时进行诉讼保全并申请执行，借助法律手段实现债权；对没有还款能力但还款意愿良好的，及时诉讼保证债权效力，同时密切关注客户情况，在客户经济好转时及时收回贷款；对没有还款能力且还款意愿差的，在保证债权效力的前提下，通过委外清收或批量转让等方式进行清收，最大限度地降低不良贷款损失。

启东农商银行行长 朱海洲