东海农商银行多措并举打好风险防控攻坚战

近年来，东海农商银行始终坚持业务发展与风险防控两条工作主线，将风险防控作为管风险增效益的有效途径，坚持上下联动、考核带动、督导推动相结合。截至2024年末，全年收回表外不良贷款本息5954.48万元，收回表内不良贷款7252.6万元，贷款不良率0.99%。

严格客户准入，把好“准入关”

强化系统应用。 2024年，东海农商银行全面推广使用省联社展业平台，分客群配置客户准入风控规则，根据风险偏好及实际风险承受能力分系统通过、人工审核和拒绝三类，有效拦截风险客户准入。优化“三台六岗”运行。规范客户准入，设立授信调查中心，支行营销经理负责客户营销，授信经理负责贷款调查，确保在调查环节不出现风险偏好、风险识别能力不足造成客户资质参差不齐。设立授信审查审批中心，设置独立审批人，实行贷款会商制度，根据贷款金额落实单签、双签及会商，确保风险可控。建立常态化返检机制。重点对首贷不良进行跟踪返检，逐户对贷款准入情况进行分析，对准入存在瑕疵未暴露的，责任认定不予免责。

规范风险处置，扎紧“清收关”

东海农商银行规范做好贷款到期前“一二一一”管理规定动作。提前一个月确定次月或次季度授信到期客户的增持减退方案，至少提前两周与用信到期客户商定到期续转方式，至少提前一周主动提醒借款人预存当期贷款本息、确认担保人担保意愿，至少提前一天通过短信、微信或电话等方式主动提醒还款账户余额不足客户存足当期应还本息。严格落实续贷政策，加大无还本续贷、展期及政府应急转贷资金的使用。2024年先后出台《关于加大展期应用的说明》《关于应急转贷资金使用的说明》，修订无还本续贷贷款管理办法，明确续贷业务准入标准、操作流程，减轻客户贷款期限错配造成的资金压力，一定程度上减少不良贷款的产生。加大力度做好逾期客户管理。一是做好上门催收。要求在贷款逾期3日后仍未还款的，管户经理落实上门催收，与借款相关责任人签订逾期贷款催收通知书，同时了解客户逾期未还原因、生产经营变化情况。二是做好系统上报。在系统中填报催收信息，方便总行了解客户情况，系统分析逾期贷款的行业分布、年龄结构、产品风险度等，为管理决策提供参考。同时积极应对岗位变动，接任者能够快速了解客户情况，方便后续跟踪。三是做好账户管理。对贷款逾期后的相关人员，包括借款人、共同借款人以及担保人，在该行账户及时做好账户止付以及资金扣划。四是做好处置化解。对借款人有还款意愿、尚有一定还款来源的，及时做好处置化解方案报总行审批。

夯实绩效考核，筑牢“考核关”

一是丰富考核项目，设置不良贷款收回率、自动扣息率、到期贷款收回率以及不良及瑕疵贷款四项考核指标。根据年度工作目标结合近三年业务指标运行情况制定提升计划，截至2024年末，到期贷款收回率较基数上升0.15个百分点，自动扣息率较基数上升1.6个百分点。二是拓宽考核岗位。改变以往考核下达至支行模式，2024年考核直接指向支行行长及管户经理，支行行长对支行风险指标负责，管户经理对管户贷款质量负责。三是缩短考核频率。根据考核指标项目，按月考核、按月兑现，加大支行对风险指标的关注度。四是加大考核力度。对考核项目设置对应的绩效考核标准，对风险类指标加大考核力度，倾斜考核资源，做到重奖重罚。

完善管理机制，理顺“责任关”

一是总行层面，由信贷管理部牵头，制定不良贷款清收考核指标，同时设有清非中心负责大额贷款以及逾期贷款诉讼、催收处置。二是部门层面，在信贷条线设立信贷主管岗位，主要负责支行层面信贷政策传达、信贷业务指导、信贷风险指标管控。同时在信贷主管中挑选优秀人员包片负责监测各支行信贷指标运行。三是支行层面，由各支行行长负责信贷风险指标运行，负责人员调度、贷款催收，对考核指标负责。

加强科技支撑，管住“过程关”

根据业务发展需要结合实际运行情况，针对不良贷款账户监测、扣划不到位的情况，上线逾欠息客户账户监测报表，对逾欠息客户及关联人账户未止付的实现T+1展示，督促管户经理及时止付。同时对账户资金超500元进行展示，对符合条件账户及时扣划。针对自动扣息考核指标，东海农商银行系统每月21日自动跑批应结息客户当日账户信息，便于管户经理提示催收，提高该行信贷资产质量。刘盼盼