在健康险市场增长进入瓶颈期之后，近日，众安保险的众民保中高端医疗险（简称“众民保”）在市场上以10天1.4亿元保费的成绩异军突起，成为难得一见的爆款。
据悉，众民保热卖，核心原因在于对带病群体格外宽松，对一般既往症可保可赔。业内人士介绍，众民保创新之处在于免健康告知、不限职业类别，责任内一般既往症可保可赔，覆盖更广泛医疗场景，仅排除五大类严重既往症及其并发症，对高血压、糖尿病、各类结节等常见慢性病的相关治疗费用按责任赔付。
其另一大优势是，价格较同类产品便宜不少，以35岁男性为例，在其有社保的情况下，一年保费仅需花费806元，而同类产品的保费多在1400元左右，包括特需部的中端医疗一年的保费可至4000元。
众民保的快速“出圈”，印证了中高端医疗险在人群中的巨大潜力，也在沉寂许久的健康险市场一石激起千层浪。然而，我国的商业健康险目前发展水平仍然不高。过去10余年，在我国的直接医疗支出中，商业健康险的赔付支出占比始终不足10%。与此同时，目前险企资产端压力仍存，债券市场利率波动、权益资产配置风险及房地产行业调整对险企投资收益形成挑战。
近期，短期健康险赔付结构引发关注。截至2025年3月5日，124家险企披露的2024年个人短期健康险综合赔付率中位数为38.20%，超六成险企赔付率不超过50%。当前行业短期健康险赔付率不高，健康险支付能力也亟待提升。
对于这种情况，北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云分析，当前短期健康险经营管理或者营销费用较高。短期健康险由于单笔保单价格低，而保险产品又由于其特殊性，消费者较少主动购买。保险公司为了获得业务，必须支付较高费用。在此情况下，保险公司为了可持续经营短期健康险，只有降低综合赔付率。
除了个人短期健康险的行业整体赔付率偏低，当前，健康险在我国创新药械市场的支付比例也较低。《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年，创新药械市场规模估算金额达1620亿元，较2023年同比增长16%。
对此，众惠财产相互保险社相关负责人分析，这一差距主要受保险覆盖面窄、保障深度不足等因素制约。为了提高健康险的普及度，提升在民众医疗支出中的比例，险企要加大产品的创新研发力度，满足更多需求。
目前，健康险正在从销售型市场变成偏向精细化管理和产品创新的市场。风石健康创始人陈宗表示，未来健康险产品的优势，应该是能够抓到客户的痛点并有效地串联起市场的医疗资源。
在商保支付端，我国商业健康险对于创新药械的保障进行了诸多有益的探索，普惠保险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、重疾险、带病体特病特药保险等险种对于创新药械的保障体系已初步形成。张丽娅 整理