□江苏经济报记者 张韩虹
随着人口老龄化的步伐加快，银发群体逐渐成为各类消费市场的重要参与者，无论是装饰一新的康养中心，还是热闹非凡的旅游专列，抑或是轻松愉悦的夜校课堂，都能看到银发老人的身影。数据显示，截至2023年，江苏65岁及以上人口占比达18.45%，人均GDP超过2.1万美元，已经达到学术界认为的银发经济迅速发展的关键阶段。面对巨大的银发经济发展空间，江苏抢占市场发展的黄金机遇，通过政策创新与产业融合，在更好满足多样化养老需求的同时，打造了银发经济高地。有专家预测，到今年年底，江苏养老服务业规模将突破6000亿元，成为经济增长新引擎。
深耕康养领域，培育经济新增长点
清晨8点，伴随着老人阵阵的欢歌笑语声，溧阳市长庚养老服务有限公司项目负责人赵夏开始了一天的巡查工作。一楼的体育娱乐活动区域，年过半百的大爷们挥舞着手中的乒乓球拍，与对手一决胜负。二楼的理疗、康复区域，几名老人在康复师的协助下，做起了手部保健操，训练眼手协调能力。隔壁房间，工作人员正在帮助认知症患者进行日常的定向力障碍康复训练。
“我们这里和托儿所有点相似，是名副其实的‘托老所’。老人白天上‘托老所’接受照顾，晚上回到家里享受天伦之乐。”赵夏介绍，这里除了为老人们提供锻炼、休闲娱乐、医疗咨询等服务外，还为失能、半失能老人提供理疗、健康管理、营养餐等服务，基本覆盖了所有老人的养老需求。自2020年10月运营以来，他们每年服务老人6500人次。
其实，类似的康养融合场景，在江苏并不少见。嗅到银发经济带来的发展机遇，已进入“深度老龄化”社会的无锡，针对老年人康养需求，协调发展养老模式，打造了更有温度的“锡心养老”城市品牌，入选国家智能社会治理试验特色（养老）基地名单，成为省内较早入选的设区市，并建成了全国首个跨省县域幸福养老示范标杆区。
服务不断提升，产业也随之提质扩容。根植于强大的产业发展基础和较高的经济发展水平，苏州发布了《苏州市康养产业高质量发展行动计划（2022～2025年）》，围绕医疗服务、健康养老、健康管理等八大重点领域，整合文化、生态、技术等优势，培育了一批规模型康养总部企业和品牌企业，把苏州康养产业培育作为新的经济增长点。当然，苏州只是全省康养产业发展的一扇窗。
随着人口老龄化进程加快以及高龄人群持续递增，社会健康预防意识增强，泰州以医药高新区为依托，重点布局具有区域向心力、影响力的银发经济产业园区。南通聚焦生命健康产业发展，打造了生物医药产业集群。苏州、无锡等地借助已形成的康复辅具产业集群，生产智能轮椅、助听器等产品。全省各地纷纷加入银发经济掘金队伍中。
探索文化养老，解锁教培新业态
随着人口老龄化进程的加快和生活水平的不断提高，老年人的养老需求呈现多层次、多元化的特点，越来越多的老年人不再满足于单调、枯燥、打发日子的生活，而是将“文化养老”作为一种新养老方式，不少银发老年人转变身份，背上包走进了教室，学习新知识，焕发人生的第二个春天。
在一个工作日的下午，一阵优美的乐曲从钢琴教室里传出，推开门，只见两名老年学员在老师的指导下，专心致志地练习着钢琴曲《映山红》，如流水般的音符在指尖汇成美丽动听的乐曲。65岁的南京市民王阿姨过了10年买菜、做饭、看护孙子的退休生活。今年，在陪伴孙子学习的间隙，她也走进了钢琴教室，成为孙子的“同学”。
“谁年轻时没个兴趣爱好啊，年轻时，上有老下有小，沉醉于琴棋书画，太不实际了。如今，我也该为自己考虑考虑了。”王阿姨说，退休后一直想学一两门艺术，但家附近的老年大学不是想上就能上的，得准点抢、拼手速，她总是报不上名。求学心切的她在接送孙子时，得知钢琴工作室里也招收老年学员，立即给自己报名了。如今，学习之余还能和孙子互动，老年生活越来越丰富了。
与王阿姨一起学习钢琴的刘阿姨，同样是音乐爱好者，除了钢琴课，她还报了夜校的古筝课程。钢琴课结束后，刘阿姨走进了位于新街口的一家夜校，灯火通明的教室里，已经有近10名学员早早地来到教室，大家不论年老年少坐在一起谈论着，还有哪些夜校课程适合老年人。刘阿姨说，年轻时就喜欢上了古筝，以前没时间，后来发现培训市场上几乎没有成人的入门古筝班，去年底，了解到有夜校授课古筝，且每节课收费只有50元，她果断报了名。刘阿姨兴奋地告诉记者：“目前，已经上了两节课，收获挺大的。”
在江苏，像王阿姨这样文化养老的老年人还有很多，她们将自己的“文艺细胞”通过妙笔丹青氤氲在宣纸上，他们用镜头捕捉一个个美丽的瞬间，他们怀着对学习的热爱和憧憬，让“文化”成为一种养老方式，也让自己的老年生活精彩万分。而在“文化养老”兴起的当下，大家都嗅到了其中的商机，一批活跃在老年教育培训领域的创业者也开始显现。
给两位阿姨授课的是小精灵钢琴书法艺术工作室的刘倩。她介绍，大学毕业后，一直在教育领域创业，最初工作室的培训目标客群为少年儿童，了解到当前“艺术夜校”非常火爆后，她也开始“试水”，另外开设了成人钢琴课程。令她惊讶的是，短短几个月，“一对一”和“一对多”的课程吸引了不少老年人。为此，她改变了经营策略，工作室除了寒暑假与节假日外，大部分课程是针对老年人。如今，尽管课程安排上多次扩容，但报名依然火爆，不仅钢琴课如此，工作室的书法班也是一样。
“试水”金融养老，机构纷纷布局
在银发经济浪潮中，养老问题成为大众关注的焦点，而备老与养老并重成为时代新趋势。趁着年后银行人流不大，55岁的刘霞走进银行大厅的咨询台。“你好，孩子们说个人养老金好，能为将来打算，我也想了解一下。”了解到刘霞的需求，银行工作人员耐心地向她讲解起来：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累、市场化运行，并与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，如同一个储蓄罐，把钱放进去之后，可以自己选择买一些理财产品，从而实现增值。
记者了解到，随着人口老龄化进程加快，金融养老成为一种全新的养老方式，个人养老金就是其中重要方式之一，给老年生活增加底气。2022年11月，我国在36个城市（地区）试点个人养老金制度，省内的苏州市被确定为先行试点城市，目前苏州个人养老金账户已超263万户。而从去年12月中旬起，我国全面推行个人养老金制度。江苏此次在全省范围部署，在多层次养老保险体系建设上迈出了关键步伐。
省社保中心工作人员介绍，目前国内以基本养老保险为第一支柱、以企业（职业）年金为第二支柱、个人养老金和其他个人商业养老金融为第三支柱的养老保险体系已初步构建。第三支柱个人养老金实行自愿参加、自主缴费、自主投资，国家通过税收政策给予支持，让人民群众退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平。特别是全面推开个人养老金制度后，国家在原有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金4大类产品的基础上，把国债纳入产品范围，并增加特定养老储蓄、养老理财、指数基金等产品，给了参加人更多选择权。目前，已有820多款个人养老金产品。
而随着养老金融这个市场的到来，银行、保险、基金等各类金融机构纷纷加速布局，针对银发和储备养老两类人群，提供养老财富积累服务。特别是部分保险公司推出个人养老金保险产品外，还推出“保险+康养”产品，为客户提供包括养老社区服务、居家健康服务、旅游旅居服务、营养膳食服务、康复护理服务在内的全方位、全生活场景服务，从而满足客户从备老到养老的全周期需求，提升大众幸福感。