苏州农商银行：“愿贷会贷敢贷”打通科技金融服务“最初一公里”

近日，苏州农商银行首单“天使贷”业务成功落地。“天使贷”产品是苏州农商银行与苏州市科技创新创业投资有限公司、苏州高新区（虎丘区）科技创新局、苏州高新科创天使创业投资管理有限公司四方合作，通过风险共担，支持苏州高新区初创期科技企业发展的投贷联动产品。

苏州农商银行首单“天使贷”发放对象为某系统（苏州）有限公司。该公司是一家集产品定义、芯片设计、关键工艺于一体的集成器件制造商，是国内难得的全面掌握超声CIS完整特色工艺的初创科技企业。公司产品仍处于研发阶段，尚未实现量产，获得银行授信支持的难度较大。该行基于苏州高新科创天使创业投资管理有限公司的天使轮股权投资，为企业提供了200万元“天使贷”。对于早中期科技创业项目而言，股权融资与银行授信的联动支持为企业解决了资金困扰，同时也优化了企业财务结构，有效提振企业发展信心。

“锦上添花者数不胜数，雪中送炭者不可多得。”苏州农商银行始终坚守做“中小企业金融服务管家”，聚焦为中小科技企业提供信贷支持，持续写好“科技金融”大文章，以“愿贷、会贷、敢贷”的勇气与智慧，着力解决科技企业初创期“最初一公里”融资难题。

截至2024年9月底，苏州农商银行科技企业贷款余额超过170亿元，累计服务科技企业超2000户，其中80%为早中期科技企业。众多成立不久、尚未实现有效收入、处于发展期“最初一公里”的科技企业获得了该行的信贷支持。

因为“担当”，所以“愿贷”

长期以来，苏州农商银行将支持、培育中小企业发展视为最重要的使命之一，中小制造业企业贷款占全行贷款的比重多年来一直位居全国上市银行的首位，体现了该行坚守金融支持实体经济的初心。

初创期科技企业在创业“最初一公里”往往具有“高研发投入、高成长、轻资产”等显著特征，这一阶段对于企业的生存和发展至关重要，但传统金融服务难以匹配其需求。为此，早在2019年，苏州农商银行就设立了总行直属部门科创金融中心和科创金融特色支行科技金融产业园支行，将科技金融服务的重点聚焦在各类科技人才创业企业、种子轮及天使轮股权融资阶段企业等初创科技企业群体。近年来，该行持续创新金融产品，制定差异化考核、审批、风险容忍政策，坚持特色化“科技金融”发展战略。

因为“专业”，所以“会贷”

专业化产品创新方面，苏州农商银行坚持自主创新，先后推出“人才企业贷”“创投贷”，摒弃传统授信对营收、利润、资产负债率等财务指标的要求，创新制定差异化准入及授信标准，专项满足各类科技人才创业企业、种子轮及天使轮股权融资阶段企业信贷需求。“人才企业贷”专项支持初创期各类科技人才创业企业，授信聚焦企业创始人教育、工作背景以及企业科研能力，通过六维评价体系，建立标准化授信评分模板，提供高效授信支持，真正做到“见人才即贷”。“创投贷”专项支持种子轮、天使轮股权融资阶段企业，配套满足其银行信贷资金需求。该产品创新五维授信评价体系，聚焦企业创新能力和成长性，打破传统授信财务报表依赖，深入产业研究和企业价值挖掘，根据投资机构投资金额为企业匹配一定比例的授信支持，真正做到“见投即贷”。

专业化经营方面，在2023年发布的新五年“三一五”战略规划中，苏州农商银行将科创金融中心整合升级为科创投行部，专门负责初创期科技企业“最初一公里”的综合金融服务，形成了“总行部门专业管理、直营团队专精拓展、专业支行专注落地”的科技金融服务架构，打造出一支既懂科创又懂金融的复合型人才队伍，不断提升专业化经营能力。2024年以来，该行科创直营团队授信支持各类初创期科技企业超过100户，其中，90%为各类科技人才创业企业、A轮前股权融资阶段企业，首贷户占比达到30%。

专业化审批方面，针对初创期科技企业授信，苏州农商银行采用“前置准入+智能审批”模式，由科创金融专业人员审核企业科技资质，专职审批人专业审批授信额度。授信审批流程引入智能风控和分析决策平台，完善标准化尽调、审批和贷后流程，对资料齐全的企业可以做到当天完成审批。

因为“稳健”，所以“敢贷”

“敢贷”，源于对科技金融“最初一公里”信贷风险的深度认知和有效把控。苏州农商银行以专业的风控措施推动科技金融服务健康、可持续发展，力求“促上进，不激进，更不冒进”。

一是联动投贷保担多种金融工具，优化风险分担机制。苏州农商银行积极对接政府主管部门、股权投资、担保、保险等机构，本着“市场化运作、风险共担”的原则，合作定制开发专项支持初创期科技企业的信贷产品，差异化支持各类初创期科技企业群体。在省联社领导下深度参与省级“苏科贷”项目，与苏州市科技创新创业投资有限公司合作开发“科贷通培育贷”产品、与苏州市吴江东方国有资本投资经营有限公司合作开发“创融贷”产品、与苏州高新科创天使创业投资管理有限公司合作开发“天使贷”产品等。二是持续深入开展行业研究，培养圈链思维。该行在总行层面设立科技金融实验室，以科技产业知识产权为主线，分析重点科技产业技术链图谱、上下游发展情况、产业特点等情况，把握圈链思维，做到“了解客户所在的产业，再从产业链深入了解客户”。三是开展高频投贷联动，把控信贷业务风险。该行积极与外部创投机构开展高频、有效的双向投贷联动，建立外部创投专家库，与各类创投机构专家定期开展项目交流，学习创投机构投资理念，提升企业价值及经营风险识别能力，“以投资的眼光审视信贷”，把控授信业务风险。

服务科创企业“最初一公里”依然道阻且长，苏州农商银行将坚决贯彻党的二十届三中全会精神，持续锻造耐心资本，为科技创新的早期发展提供坚实的苏农金融支撑。丁 亮