射阳农商银行：“四精管理”优结构 降本增效促提升

今年以来，射阳农商银行充分运用全面预算管理工具，有效发挥战略引领、营销转型、绩效考核的关键性作用，多点发力推动降本增效，取得显著成效。截至9月末，该行存款付息率比年初压降了25个BP，净息差比年初提高12个BP，在9月份全省农商行降本增效专项考核中名列第八，比年初提升了50个位次。

实施精益化预算

把牢降本增效“方向盘”

以价值创造为导向开展预算编制。董事会、经营层高度重视，认真贯彻省联社做好降本增效推动高质量发展工作的指导意见，由分管财务行领导总抓，计划财务部牵头，各业务条线管理部门协同制定并实施全面预算编制方案。

以结构优化为核心设定预算指标。一是优先规划结构调整。将存款结构调整、付息率控降工作计划作为2024年度全面预算的重点，优先设定结构优化目标。二是全面细化结构测算。精细测算存量规模、到期续作、期限与利率、FTP利差等细分层面，进一步提高成本核算的精度。三是重点设定结构指标。将“两年期及以下存款占比”“大额存单占比”等降本增效关键考核指标纳入预算编制，进一步夯实降本目标。

以过程管理为抓手推动预算执行。一是强化事前调研沟通，凝聚共识。组织各条线、机构召开座谈会，统一预算目标，确立结构转化比例、绩效挂包系数等预算管理参数。二是强化事中营销督导，推动转化。将开口营销履职情况、电话预约客户的厅堂到位率、结构转化率等过程指标予以量化并定期通报。三是强化事后审查分析，适时纠偏。加强预算序时执行情况的审查与分析，按季开展滚动预算，增强经营实际与预算目标的适配度，防范和纠正预算偏差。

实施精准化定价

下好降本增效“先手棋”

对应市场，广泛询价。一是吃透政策，确保合规。实时了解上级部门关于利率定价的最新指导意见，确保利率定价有规可依、有章可循。二是充分调研，确保合理。及时了解同业利率和客户需求变化情况，科学制定适应市场、适应客户、适应需求的存款利率。三是及时评估，确保合适。定期对利率方案进行评估，适时调整，确保利率定价始终保持在一个科学的水平。

对标同业，多维定价。一是从产品维度对标。针对不同类型的存款产品，分析目标客户群体、风险特征和收益预期，做到适销对路、有的放矢。二是从客户维度对标。深入了解客户对存款利率的敏感度、期望水平和需求特点，制定出真正满足客户需求的存款利率定价方案。三是从区域维度对标。充分考虑经营范围内“本土、盐城、市外”三个地区的市场竞争态势和客户需求差异，制定具有针对性的存款利率定价策略。

对照形势，实时调价。一是充分拓宽信息渠道。通过线上线下渠道双管齐下，进一步了解同业的主打产品和价格优势，做到知己知彼。二是深化数据分析运用。将前期收集好的数据进行整理并分析，经过多轮补充调研和研判确认后，确定定价方案。三是持续跟踪返检纠偏。定期关注市场动向，及时应对调整，确保利率方案始终保持市场优势，开门红期间累计应对调整存款利率6次。

实施精确化考核

用好降本增效“指挥棒”

在考核目标设定上突出“低成本、结构化”。一是重点加大低成本存款增长权重。设定活期存款净增比例不低于20%，定期存款中低成本存款净增占比不低于70%。二是合理规划各项存款序时增长进度。一季度完成80%，二季度完成12%，三、四季度完成8%，切实将时点规模要求转变为日均增长目标，提高资金沉淀率。三是精细设定定期存款增长结构比例。科学实施存款“三转一”“二转一”结构转化。

在绩效费用配置上突出“差异化、递进式”。一是突出重点指标考核应用。对该行普惠金融部、运营管理部增加考核资金包，突出考核存款付息率、贷款利息收入等重点指标。二是设置结构性绩效调节系数。对一年期及以下存款、三年期及以上存款超额任务分别设置1.1、0.7倍的差异化折算系数。三是配置存款结构转化营销费用。营销费用中60%用于存量维护，40%全部用于增量存款的拓展。另增配营销费用预算用于存款结构转化。

在考核结果运用上突出“强分布、严问责”。对未完成合理任务的机构及员工，实施末位淘汰。

实施精细化营销

点燃降本增效“主引擎”

重塑厅堂功能，做强“增存优存”主阵地。试点推行运营管理条线准事业部制改革，推动网点厅堂和柜员由“交易操作型”向“营销服务型”转变，进一步将降本增效工作辐射全员，确保人人有责任、个个有目标。

重塑服务模式，落实“增存优存”主责任。做好客群分析，根据到期存款客户明细，进行数据细分，分层维护客户。针对不同客户在该行存款情况，将客户按金额段进行分层分类维护。

重塑考核机制，激励“增存优存”主力军。通过召开负责人约谈会、诫勉谈话等方式剖析原因，落实赶超措施。重点检查柜面到期存款留存、柜员开口营销、每日电话外呼等工作。持续灌输降本增效理念，反复宣讲绩效考核办法，该行员工营销低成本存款的主动性和积极性持续增强。熊莉娟 陶 苏