商业银行网点数字化转型和经营效能提升研究

○农业银行南京栖霞支行 杨 硕 周礼明

在当今经济快速发展、前沿技术不断涌现、客户需求变幻莫测的时代背景下，商业银行网点建设与时俱进，从封闭式柜台到开放式柜台，从传统的手工账到现在的计算机化，从人工办理到设备自助，为用户带来更加快捷、优质的金融服务，提升客户满意度和体验感，能够推动银行网点经营效能的提升。

提高厅堂运营效率。自动化的核心业务流程和机器学习算法的应用可以降低银行的运营成本，并缩短服务时间。首先，通过硬件设备的集成和软件系统的整合，称作“超级柜台”的智能设备全面推广应用，推翻了原有的银行机构业务处理流程，采用“大堂现场人员指导、客户自主发起申请、后台专业审核授权”的全新业务处理方式，大大提高了绝大多数客户非现金交易的处理效率。其次，近几年手机银行App逐渐普及，模式也从原来的固定模式发展成可切换多种模式：大字版、乡村版、标准版，便于多种人群使用。

能够重塑营销形式。首先随着智能设备的逐步普及、运营制度的不断完善，且同步开展减“柜”增“堂”，柜台人员能够充实到营销服务岗，优化人员结构，充实网点营销队伍，解放窗口人员，从而形成了完整的厅堂服务体系。其次，商业银行利用大数据、云计算等金融科技研发在线和移动客户营销平台精准刻画客户画像，客户经理利用该平台结合客户画像将客户需求与银行产品进行匹配，从而为客户推荐合适的产品，提高产品营销效率。

拓宽贷款申请渠道。在贷款申请渠道方面，传统的贷款申请是通过客户至银行网点进行发起，但随着经济的发展，仅通过柜面发起贷款业务时间较长，难以满足业务发展需要，业务办理效率较低。随着信息技术的发展，商业银行逐渐推出移动营销PAD、手机银行、企业网银等智能终端作为贷款申请渠道，拓宽了中小企业贷款申请渠道，也间接对网点业务进行分流，从而提升网点的经营效率。

提升贷款办理效率。在信贷业务受理过程中，将新的数据接口引入行内的信贷调查与审查、审批系统，建立基于大数据等金融科技的信贷模型与白名单制度。自然人、企业或网点信贷调查人员录入相关信息后，由信贷模型或白名单模型对客户多维度信息进行综合分析，能够有效、及时地对客户资信情况进行判断，最终得出客观的判断结果。

提升贷后风险管理效率。在银行信贷业务中风险管控是关键，在传统信贷业务中信贷风险管控仍以事后处置为主，对于贷前风险预防与贷中风险监控关注较少。大数据等数字化工具可以运用到整个信贷周期中，从贷前调查，到贷中调查审查审批，再到贷后风险管理，从生命周期理论出发将数字化工具运用到信贷业务中。贷后管理可结合数字化模型建立风险预警平台，对信贷客户实施动态监测，对存在风险的客户及时向客户经理发出信号进行预警，及时对客户进行再次尽职调查，对于真实存在风险的客户采取相应缓解措施，避免产生进一步的损失。