关于商业银行识别防范小微企业信贷风险的一点思考

○农行南京江北新区分行 周国琴

强化对经营主体的金融支持，发展普惠金融，可以有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。为实体经济服务是金融立业之本，新形势下商业银行如何以信贷风险识别和防范，是一个值得深入思考的问题。

一、小微企业信贷风险分析

近年来经济形势复杂严峻，小微企业贷款由于“笔数多、金额小、信息少、流程短、管控难”等特点，导致潜在风险很高。一是信贷基础管理不到位。调查不实、准入不严，用信把关不严等问题较多，烽火平台预警涉及借款人经营下滑、融资增加、涉诉、账户查封等风险信号仍然较多。二是信贷人员管理不到位。管贷治贷主体责任仍未压实，客户经理风险意识教育不到位，对客户提供的资料甄别不到位，对实际经营状况了解不深入，风险分析和防范意识不强；对不断涌现的新市场、新主体、新模式、新业态了解不多，研究不够，应对不充分。

二、关于破解问题的认识和思考

1.持续夯实信贷基础管理。一是把好贷前准入关，注重对客户真实经营情况和第一还款来源的调查。二是加强业务审查，充分利用行内系统及各项外部工具，重点关注资料真实性、实际控制人的可靠性、申贷额度的合理性、第二还款来源的安全性。三是严格用信环节管理，认真落实信用发放条件和用信方案，加强合同制作、面签、电子验印、抵质押等环节管理，做好资金支付对手、用途的审核，守住业务合规底线。

2.强化小微信贷业务风险管控。一是重点防范监管风险、操作风险和道德风险，遵循“实质重于形式”原则，加强防范资金挪用、担保代偿等关联风险；围绕客户经营持续性和稳定性扎实做好存续期管理，对经营下滑、长期裸贷的客户主动退出。二是突出存续期管理。强化预警线索的监测和分类核查，做实现场检查，充分发挥平台预警监管作用，及时处置预警信息，将经营发展乏力、过度融资、长期裸贷的客户纳入潜在风险客户清单，组织研究制定风险化解和退出方案。

3.加强信贷业务综合管理。一是加强业务运作规范性管理，抓细到期贷款管理，提前梳理到期清单，逐户对接落实还款资金并做好转贷手续；每月结息日前做好客户提醒工作，避免因管理不到位导致的逾期或欠息。二是提升客户经理服务质效，深度挖掘存量客户价值，结合贷后现场检查了解存量客户存款贷款、投资理财等金融需求，深化双方业务合作。三是持续加强信贷队伍建设。及时组织学习、传达信贷制度及最新工作要求，提升审贷专业水平；关注市场、同业及客户的信息反馈，同时做好对客户经理的针对性培训和业务指导，提升信贷从业队伍履职能力。