争做“三精工程”积极实践者有力推动者

○严祥德

丹阳农商银行紧紧围绕省联社工作会议提出的“三精工程”工作要求，努力把精细之心、精准思维、精品意识落实到各项工作的具体行动上。截至今年2月末，各项存贷款比年初分别增长6.82%和4.36%，信贷客户数比年初增长4.98%。

一、常怀精细之心，着眼全局解难点

一是推动考核向精细化转型。推动开门红劳动竞赛绩效考核更细、利率定价更准、同业摸排更透。考核上，公司条线考核对公存款、公司贷款、代发机构数，零售条线考核储蓄存款、个人贷款、贷款户数、省联社下发个体工商户优选名单。定价上，将贷款自主定价权下放至前台，遵循业务增长与成本控制、风险控制之间的内在逻辑，提高前台利润指标考核权重。同业摸排上，成立同业调查小组，按月监测规模数据、增量数据、定价数据和结构数据，及时总结经验并调整营销策略。

二是推动财管向精细化转型。积极构建全面预算、管会运用、资产负债、利率定价和降本增效“五位一体”的财管体系。将全面预算作为经营工作的总纲，将管理会计作为市场化方式配置绩效资源、营销费用资源和盈利分析考核的工具，将资产负债管理作为促进安全性、流动性和收益性“三性”协调统一的有力工具，将利率定价作为降成本提效益的直接工具，将降本增效作为可量化的成效和结果。

三是推动风控向精细化转型。清收方面，制定不良贷款客户分类处置策略，根据“四有四无”要求进行标签化分类，按照“早准备、早推进、早入账”原则，倒排处置计划。风控方面，强化风险隐患贷款迎前管理，建立贷款结息“531”管理要求，分别在贷款结息日前5天、3天、1天落实相应的管理动作，培养客户还款习惯，稳步提升资产质量。持续做好“简丹e贷”准入模型迭代，运用省联社网贷2.0平台及决策引擎，实现了强风控拦截规则与弱风控拦截规则的组合搭配，提升智能风控水平。

二、常念精准思维，靶向目标去痛点

一是聚焦重难点提升服务效能。基于支行客户经理管户及产能分析，建立起区分零售、公司、大客户、按揭的客户经理队伍。队伍分设后，支行行长营销维护战略客户，公司客户经理重点营销和维护公司信贷客户，零售客户经理专职营销和维护个人信贷客户，逐步实现“专业的人做专业的事”。与此同时，组建准事业部制的小微贷团队，专注营销500万元以下贷款，并配套独立的审批体系、风控体系和绩效体系。

二是围绕薄弱点推进精准赋能。今年年初出台《“三台六岗”信贷模式实施方案》，同步配套《信贷业务拓展区域管理规定》《小微贷系统操作细则》《信贷风险管理系统操作细则》。新的信贷管理模式下，客户经理的主要职能转变为营销进件，占据主要精力的授信调查、资料收集和报告撰写由公司、普惠两部下设的授信经理完成。报告提交后，由信贷部授信审查岗进行审批。同时，由风险管理部负责贷后管理及不良处置工作。

三是找准契合点深化外部合作。构建“党委垂范、支部跟进、党员挂职”三级联动党建共建新格局。共建内容覆盖乡村振兴、民生服务、贷款融资等多个领域。今年以来，依托与市部委办局共建，实现含机关养老、企业养老金、城乡居民养老（记账性养老）等高质量代发29.53万户、3.42亿元；换发并激活三代社保卡51.04万张，新增退休金改卡换发2200人；17家医院以及乡镇卫生院、225家药店在农商行开户；开立农村股份经济合作社账户168个，新增行业协会、商会基本户均在丹阳农商银行开立。

三、常存精品意识，聚焦关键育亮点

一是疏通一批智能型网点业务堵点。把2024年作为全面放开智能型支行资产业务权限的一年，原来智能型支行行长承担的运营经理职能由临近基本、综合型支行运营经理承接兼任。印发《组织开展“简丹e贷”全员合伙人营销奖励活动方案》，锚定“四类客群”，推进全员零售贷款“增户扩面+交叉销售”。截至今年2月末，全行15家智能型支行新增零售线下占比15%，“简丹e贷”占比29%。

二是打造一批“四务融合”示范点。联合丹阳市农业农村局、供销合作总社、新华书店联合打造数字乡村客厅，协助政府部门落实“群众办事不出村”。探索“1+1”的专业化运营，支行客户经理兼任站长，“三熟”村民担任服务经理，保障基础业务操作的同时，开展农户走访建档与业务转介绍。截至今年2月末，全行165家“简丹驿站”接入“农商·苏服办”，行政村全覆盖率达到了98.62%，功能覆盖8个大类28小类，在纳入社保、医保、行政审批事项的基础上，2月末交易笔数3.72万笔，交易金额共计888万元。

三是落实一批线上下服务渠道融合点。一方面，持续推动“普惠金融O2O”营销计划，对线上引流客户通过电话营销、上门走访等方式，由客户经理二次触达和再次需求挖潜，通过线下的办贷渠道和工具，提升额度，增加担保方式，满足客户提额需求，最大化挖掘零售客户价值。另一方面，及时落地财富微中心。打造“总行财富中心—支行财富微中心—理财经理”的专业化财富管理体系，以财富产品交叉销售带来的产品多样化反哺核心存款业务，推动总行财富中心职能由“管理”向“经营+管理”转变。

（作者系丹阳农商银行党委书记、董事长）