主银行制度实践经验对完善我国银企关系的启示

○农业银行南京建邺支行 方 卉

近年来，我国资本市场已经获得了较为深远的发展，人们普遍拥有储蓄意愿，有力地推动了金融业的发展。虽然金融业是现代经济发展的中心，但我国现阶段中小企业发展仍然存在许多不利现状，结合现阶段我国经济发展状况，在充分发挥优势的同时引入主银行制度，满足中小企业的融资需求，促进经济更快更好地发展。

主银行制度的定义是企业以一家银行作为自己的主要贷款行并接受其金融信托及财务监控的一种银企结合制度。这种制度在银行和企业之间建立起一种稳定的、非短期的交易合作关系。

区别于大型企业的多种融资方式，中小企业拥有的融资渠道十分有限，主要依靠客户投资和银行贷款。同时，中小企业难以满足符合抵押、质押的条件，经营管理水平不够，企业信用不足，导致银行对中小型企业发放贷款的通过率低。

由于部分国有企业存在巨额亏损，银行往往不愿向企业提供贷款，或减少贷款金额。并且大多数企业缺乏环境管理，内部环保机构不健全、人力资源不足、环境保护和监测体系不完善等问题突出，缺乏长期的环境保护规划。鉴于企业与银行之间的这种环境信息不对称，环境风险必然会对企业的生存和发展产生重大影响，也会在一定程度上影响企业的偿债能力。

随着我国经济和金融市场的发展，实行银行制度的重点应从大中型企业转向中小企业。当银行主体体系向中小企业推广时，应简化贷款流程。无论贷款对象是谁，商业银行最关心的应是风险水平和资本回收速度。这就需要银行精准评估企业信用程度，对企业标准化体系、管理能力和发展前途进行评分，从而更有效率、更具安全性地向企业放贷。

信用在资本商品交易中起着重要的作用。银行和企业只有始终坚守信用，把履行承诺放在首位，才能及时收回到期存款或贷款，促进资本商品交易的正常进行。

借鉴主银行制度的政策措施，主要指借鉴主银行制形成主银行式的银企系统。这种新型银企关系的建立，主要是为了减少银行与中小企业之间的信息不对称问题。与企业建立长期友好的合作关系，降低银行和企业的交易成本，满足中小企业的融资需求，促进经济更快更好地发展。