靖江农商银行优化信贷投向把好风控第一关口

坚持做小做散的发展定位不动摇，是防范风险的关键所在。靖江农商银行坚持服务实体、做好普惠，以做小做散分散风险，并在营销市场的同时，充分利用目前的信贷政策，有保有压，平衡发展和安全。

企业贷款方面。一是深耕本土制造业企业。靖江在全国制造业百强县中位列第21位，有着良好的产业发展基础。制造业贷款一般金额较大，且形成不良后处置难度较大，因此，在制造业贷款投放上，坚持从企业源属地、行业性质、单户额度等多维度考虑，着重源头尽调，优先考虑本土企业，将新增贷款主要投向靖江政府优先发展的行业以及产业集群，确保在助力经济运行率先整体好转中做出应有贡献。三季度末，该行制造业贷款余额120.78亿元，占靖江市制造业贷款比重超50%。二是把握招引企业切入时机。新客往往意味着风险的不确定性较大，但做服务不能因噎废食，对于来靖投资的客户，充分发挥“政府合伙人”优势，主动跟进需求，寻找合作契机，在发展初期给予支持，并及时研判企业发展态势，通过各类增信措施分散风险，对一年内没有产出的企业及时退出止损。近3年，该行支持招引企业28家、7.85亿元，及时退出企业3家、1亿元。三是参与高科技企业发展。以政府高新技术企业名录为基础，重点参与有国企参股的高科技企业信贷投放，重点加大“苏科贷”等有政府部门参与审批的产品投放，既能陪伴政府支持的高新企业全生命周期的发展壮大，为未来培育和储备一批优质客户，也有效分散风险。

个人贷款方面。一方面，把握客群授信基础。按照不同客群，精准匹配授信额度，对精英类客群，以其10年工资性收入为授信基础，将信用授信额度控制在200万元以内；对外地员工、快递员等新市民群体，以“整职业”授信的模式，将信用额度控制在30万元以内；对下沉类客户，以线上贷款“靖银E贷”测算的额度为基础，增加担保抵押等增信措施进行授信，目前，精英客群户均用信47.94万元，未有贷款损失；新市民客群户均用信25.14万元。另一方面，把握客户行为习惯。随着互联网金融的发展，客户在消费、借贷等方面的行为也发生变化，在个贷上，最主要防范“以贷养贷”的客户群体增加，避免过度授信的风险。靖江农商银行通过客户标签体系的打造，将有多张信用卡、有多次网贷记录的客户纳入未来较高风险客户管理，提高其准入门槛；加大对首贷客户的支持，并帮助其培养信用习惯，减少违约风险的发生。孙 悦