高淳农商银行“三抓三强化”扎实推进信贷资产管控

今年以来，高淳农商银行通过加强不良清收考核、强化信用风险管控、严把新增贷款准入等措施，积极清降存量不良贷款，做优新增贷款，全方位抓好信贷资产质量管控。截至6月末，该行不良贷款比率0.99%、比年初下降0.01个百分点，瑕疵贷款占比1.05%、较年初下降0.48个百分点，拨备比4.16%、较年初上升0.3个百分点，贷款拨备覆盖率420.66%、较年初上升32.87个百分点。主要风险指标均保持稳中向好趋势。

抓清收，强化存量不良贷款清收力度。一是着力提升清收处置质效。进一步细化不良贷款清收考核办法，将清收团队人员切块工资全部进行量化绩效考核，从清收过程和清收业绩两大维度进行考核。清收过程考核涵盖出勤率、催收率、诉讼率三个项目，除电话催收外，要求各清收小组每月实地上门催收不少于24户，并在清收工作群中进行拍照打卡。清收业绩考核以各清收小组实际清收金额进行计价考核，根据逾期时间、担保方式、是否诉讼等实行差别化计价标准。综合考虑不良贷款余额、期限、担保方式等因素，分别对各网点、不良贷款清收团队、总行相关职能部门下达确保清收任务和力争目标，清收实绩超过确保清收任务部分给予另外奖励，营造全员清收的良好氛围。上半年清收往年核销贷款本息3188万元、较去年同期多收1987万元。二是加强对接提升依法清收成效。常态化做好与地方法院的协调沟通工作，着力提升诉讼案件的受理、审判、执行、冻结与扣划效率。抢抓春节、端午等有利时机，开展集中执行，提升执行效率。对大额不良贷款及存在风险隐患贷款，采取诉讼清收、保全借款人及担保人有效资产等措施，对判决生效案件及时向法院申请强制执行，上半年通过向法院申请强制执行或恢复强制执行后，执行收回金额1611.87万元，依法收贷工作取得显著成效。

抓新增，强化新形成不良贷款管控。一是加强考核问责。开展新增不良贷款容忍度专项考核，对新增不良超过容忍度阈值的网点负责人和客户经理加以在岗清收和下岗清收管理，提升风险责任意识。梳理全行首贷即形成不良的贷款，特别是贷款发放后年度内就因逾欠息调入不良的贷款，召开首贷即形成不良贷款专题听证会，反检风险管控薄弱环节，强化不良贷款成因分析与责任认定，不断健全风险防控机制。二是增强信用风险迎前管理。加强对隐患类贷款的风险排查，摸清风险底数，逐户制定处置预案。提前筛选出分类下迁瑕疵客户清单，按月下发资产质量管控的风险提示；对100万元及以上大额逾欠息贷款逐户下发催收提示函，要求管户单位做好催收工作，并在一周内反馈催收情况、处置措施、处置时间；定期下发连续两个还款期在25日以后结息的贷款清单，要求管户客户经理开展精准贷后检查，有效识别、监控贷款风险。加强贷款本息自动扣收率的监测与考核，对出现多次不按时结息甚至跨月结息的贷款客户，提前采取有效的风险缓释措施。

抓堵后，强化新增贷款准入关把控。一是严把客户准入关口。坚持“双人四眼”原则，做好贷前尽职调查，采取清单式调查方法，防控客户经理单独调查失职风险。通过实地调查与大数据风控相结合的模式，持续有效识别、监控贷款风险，降低新增不良率。二是完善独立审批人制度。制定标准化审查模板，对贷款资料的完整性、合规性、有效性进行审查，做实审贷分离，加强对合同文本的签署、用信条件的落实及期限、利率、额度、保证金比例等的监督审查力度。

信用风险是我国银行业面临的最主要风险，不良贷款清降是当前的重点和难点，不仅关系到全年目标的实现，而且事关全行业的可持续发展。下一步，高淳农商银行将进一步明确目标，统一思想，强化措施，把“生命线”工程抓实、抓细、抓好，为全行高质量发展打牢坚实基础。吕 斌