浅议“数字乡村”金融服务模式构建

○中国农业银行扬州邗江支行课题组

乡村振兴将全面实现农业强、农村美、农民富的美好蓝图。建设数字中国，离不开“数字乡村”。金融是现代经济的核心，在当前金融科技发展提速，数字技术革命突飞猛进的形式下，“数字乡村”建设迎来新机遇新挑战。

一、明确为谁服务

由于客户性质、生产规模、社会资源、授信额度等的差异，不同类型农户的融资需求及信贷可得性也不同。就目前看，服务对象主要包括脱贫户、小农户、专业大户/家庭农场主、农业企业、农民合作社、农村集体经济组织等农村客户，但重点是规模经营农户、难点是小农户，因为小农户是最大的受益群体，也是最需要关注的对象，更是农村普惠金融服务的初心所在。同时，金融支持乡村振兴也要突出对农民合作社这个支撑点的支持。

二、明确谁来服务

农村数字普惠金融服务主体包括金融机构、互联网公司、第三方组织以及地方政府部门和金融监管机构，分别承担不同的服务职能、发挥不同的支持作用。目前已形成包括金融机构、互联网公司、评级征信公司、担保公司、政府部门以及金融监管机构在内的多元化、立体式的服务体系，其中既需要银行与非银行金融机构的携手努力，也需要借助互联网公司先进技术，利用第三方组织机构实现对农村客户群体的风险把控，更需要政府加快推进数字金融服务基础设施建设、完善金融监督体系。

三、明确怎么服务

一是从服务内容看，主要是根据农村客户的差异化需求和场景化体验，提供农村数字支付、数字农贷、数字农险、线上惠农理财等产品服务。其中，支付是基础，信贷是重点，保险和理财是重要补充。目前，农村数字支付基本实现农村商户的全覆盖，较好解决现金支付不方便的问题。就数字农贷而言，借助数字技术，商业银行可以在增加信贷投放的同时控制风险，提高服务覆盖的深度和广度。二是从服务渠道看，主要是线上渠道和线下渠道两类。线下渠道主要依托乡镇网点、惠农服务站、自助银行、惠农服务点（委托代理）等，在有限的区域内向农户提供金融服务。线上渠道以手机银行APP、公众号、小程序等为基础，利用数字技术随时随地为农户提供便捷、智能、个性化的金融服务。目前，服务渠道出现线上线下互动融合的趋势，目的是让金融服务无处不在，让客户触手可及。三是从服务方式看，服务触达客户主要有直营和委托代理两种模式。直营主要是银行或互联网公司借助自身的资源和技术，直接向农户提供服务。比如，银行通过线下的物理网点、自助银行、惠农服务站或线上的小程序、掌银APP、公众号等，向农户提供支付、贷款、缴费等服务；委托代理则是银行、互联网公司等选择农村商店、超市等合作方布放POS机具等设备，设立惠农服务点等，由代理人向农户提供相应的服务以及对机具进行日常管理。