加强信贷基础管理 提升信贷管理质量

○中国农业银行扬州广陵支行 殷 俊

为进一步加强信贷管理基础，促进全行信贷业务健康可持续发展和信贷管理水平再上新台阶，防控和化解各种信贷风险，提高信贷资产质量和经济效益，中国农业银行扬州广陵支行多措并举，抓牢抓实信贷管理线，提升风险防控水平。现针对当前信贷经营形式及该行信贷管理中存在的主要问题及薄弱环节，提出以下强化信贷管理的建议。

一、深入分析研究客户，加强客户筛选

客户经理必须加强客户分析研究，做好持续跟踪评价，真正做到“了解你的客户”。对客户的了解和评价，除了要关注企业的资产负债、销售收入、效益水平、纳税缴费等“静”的指标，更要关注一些影响企业持续发展的“活”的情况，做到透过现象看本质。支行审查人员也要定期选择部分客户进行回访，了解客户生产经营变化状况、融资及贷后管理情况等，并将实际情况与审查情况对照，找出差异，提高审查对客户及风险把握的准确度。客户部门应严格新增信贷客户的准入管理，把市场上真正优质的客户挑选出来，建立营销目标客户群，并由前后台部门共同对群内的目标客户逐户拟定有针对性的服务及营销方案，确保群内目标客户实现信贷投放。

二、加强防假治假，夯实真实性基础

做好信贷业务防假治假工作，不仅是防控信贷风险、夯实资产质量的需要，也是对信贷条线工作人员的保护。要进一步提高调查和审查质量，合理进行评级授信，严格评级管理，合理核定授信额度，严格核定客户抵押担保能力。

三、加强贷后资金监管

客户部门在开展贷后管理过程中，必须紧紧围绕资金流这一主线，将客户信贷资金的监管，从授信方案制定开始，贯穿到贷款收回为止的全过程。贷后监管好企业资金流。贷后监管过程中，不仅要管好贷款的首次使用，还要管好贷款回笼后的循环使用。贷款到期时分析还款来源。了解客户还贷资金是来源于其自身经营现金流，还是依靠“拆东墙补西墙”，通过从民间临时高息融入资金，以贷还贷、以贷还息。通过还款来源的分析，判断客户生产经营是否正常、资金流是否充足。

四、加强信贷风险排查

建立常态化风险排查机制。对存量客户，每年至少要进行一次全面风险排查，对客户上年度及近期生产经营、财务和非财务信息等进行深入细致的分析和评价，并将客户风险排查结果作为客户分类管理和下年度授信方案制定的依据。

五、加强信贷风险监控

要充分发挥C3、押品管理、客户资金查询等系统的作用，进一步强化风险预警预报工作，提高风险监测水平。对监控发现的情况和问题，进行分类预警管理，实施不同风险控制和处置措施，增强风险管理的时效性、针对性和有效性，防患于未然。