近年来，农业银行普惠信贷业务快速发展，普惠信贷服务能力显著提升。与此同时，普惠业务快速发展引发的一系列问题不容小觑，若不加以重视，则会滋生信用风险的土壤，甚至导致劣币驱逐良币的现象。
普惠业务应坚持真实性为第一要务。对于普惠信贷业务中存在的问题，首当其冲的就是提供虚假材料，如伪造公司流水、社保缴纳记录、阴阳合同等。第二是虚假经营主体。应进一步核实借款企业是否具备真实经营和真实经营性现金流，判断是否为“空壳公司”。第三是经营风险。应了解借款人与上下游客户采用银票进行结算的原因，借款企业是否在产业链处于劣势地位等，同时应注重应收票据、应收账款的回收情况。
客户经营状况核查是核心环节。一是注重流水的核查。二是注重内外部风险预警的核查。了解企业主及企业是否存在涉诉案件纠纷、是否被纳入失信被执行人。
审慎准入押品并合理估值是关键。根据农业银行关于押品认定的相关文件，审慎选用和准入押品，严禁按照客户贷款需求和抵质押率倒算或高估押品评估价值。严禁未核实企业生产经营情况，仅根据押品价值来发放贷款。应回归信贷本源，将第一还款来源作为信用风险管理的首要条件。
强化集团识别管理是保障。近年来，越来越多的企业为最大化获取“普惠政策红利”，经营开始向“集团化”模式发展。为防范集团模式下的多头融资及过度授信风险，贷前调查阶段一方面应加强关联企业识别；另一方面应将借款企业与关联企业视为一个整体，重点调查关联企业经营内容是否同质、关联企业之间是否存在关联交易、是否互为上下游等情况，全面了解集团客户整体经营、融资规模等。
合理选择担保方式和控制贷款金额是最后一道关卡。若一家企业在多家银行融资的，他行融资具体担保方式应作为调查必备的内容。同时应根据企业经营状况和融资需求，合理核定贷款额度，切忌以同业竞争激烈、抢挖优质客户为由，仅以产品单户最高限额或押品价值盲目营销、制定贷款额度。
最后，信贷人员要树立合规意识，知敬畏、存戒惧、守底线，提升风险管控主动性和精准性，筑牢农业银行普惠信贷业务安全稳定发展的“钢铁长城”。
农业银行南京栖霞支行 朱晓彤