下调利率、推出优惠券……近段时间，不少银行加大消费贷利率优惠力度，积极推广相关消费贷产品。走访多家银行网点时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。个人消费类贷款已成为国有大行扩内需、促消费的重要发力点，工商银行、农业银行、交通银行这3家国有大行1月份个人消费类贷款规模同比均出现快速增长，分别增长30%、26%、39.68%。此外，中国银行、建设银行、邮储银行也将个人消费类贷款作为重要发力点。
部分消费贷利率以“3”开头
调研发现，目前，包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均以“3”开头，多数在3.6%-3.9%之间。线上审批的最高额度在20万元左右，可贷最高额度近30万元。农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行贷款经理均表示，可申请到的消费贷最低利率为3.65%。其中，中国银行某支行贷款经理表示：“最长可以贷3年，最高可以贷30万元，利率是3.65%，之前在4%以上，现在降低很多。”建设银行某支行贷款经理表示，快贷产品的年化利率为3.75%(条件是建行卡代发工资)。工商银行某支行贷款经理表示：“现在最低可以到3.7%，每个客户不一样，是有客群区分的。具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的，如果要贷20万元以上，则需要客户到线下网点面签。” 民生银行某支行贷款经理表示，现在恰逢“开门红”，消费贷利率较低，为3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度。
另一股份行招商银行可申请到的最低消费贷利率为3.6%。“3.6%是使用优惠券降低利率后的，目前该利率可维持到2月底，线上可申请到的最高额度为20万元。”招商银行北京某支行贷款经理说，若无优惠券抵扣，目前的利率在5.7%左右。“年化利率低至3.7%，随借随有，最高可贷20万元，我最近不断收到银行推广消费贷的电话。”一位在某国企上班的张女士表示，近期已经接到多家银行的消费贷营销电话，利率低于4%，让她有了去办理贷款的想法。
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有客户都能享受到最大优惠力度。招联金融研究员董希淼表示，像这种较低的消费贷利率不是所有人都能申请到的，它是有门槛、有条件的，比如说面向白领等有正规职业的、收入稳定的相对优质的客户群体。
针对消费贷，部分银行也推出诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但都有前提条件。比如，工商银行某支行贷款经理表示，如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，利率还可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行某支行贷款经理表示，如果客户有建设银行信用卡，就可以申请“分期通”，1个月利率0.25%；若无信用卡，则只能办理快贷产品。“可以申领一张优惠券来降低利率，今天申请，今明就可以抵达账户，优惠券的有效期是7天。”招商银行某支行贷款经理表示，客户测完额度之后，消费贷利率可能在5%-6%左右，使用优惠券之后就可以低至3.6%左右。
国有大行个消贷快速增长
交通银行表示，交行持续加大产品创新力度，升级各类场景消费贷款产品。1月份个人消费贷款投放增幅明显，较去年同期增长39.68%。其中，汽车消费贷款累计投放超过10亿元，是去年同期的2.4倍。“我们聚焦线上消费、境内外旅游、场景服务等多方面促消费。今年1月份借记卡消费交易金额相比疫情前大幅提升，较2019年1月份增长46%。”交行个金部相关负责人表示，下一步交行将继续紧抓消费复苏契机，与线上平台合作开展系列优惠活动，还将持续推进老字号等国潮品牌促消费活动。
工商银行1月份个人消费类贷款同比增长超过三成。近日，工商银行开展扩内需促消费专项行动并表示，将协同各地政府和千万商户，推出更多让利措施，助推消费加快恢复。围绕居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物、美食、休闲、旅游等消费场景，丰富金融产品，加大资源投入，助力促消费政策产生放大、叠加效应。全力打造用户和商户、供给和需求、线上和线下高效对接、相互带动的消费服务平台，完善消费新业态、新模式、新场景，助力消费扩量级、提能级。
农业银行1月份个人消费类贷款同比增长26%。2月8日农业银行在专项投资者关系活动会上提到，今年将继续深化零售业务“一体两翼”发展战略，提升客户精细化服务能力，进一步做强零售金融竞争优势，加大按揭贷款、消费贷款等个人信贷投放力度。
建设银行相关人士表示，2023年将抢抓消费回暖机遇，全面发力个人消费信贷。服务人民美好生活需要，加大幸福产业贷款投放力度。
中国银行2月13日在官微中提到，中国银行靠前发力，通过高质量的金融产品服务供给，为扩内需促消费注入金融“活水”。积极推动非房消费贷款扩面增量、稳步发展，持续加强对居民消费的融资服务。此外，据报道，邮储银行1月份消费贷投放近千亿元。
在国有大行加大个人消费类信贷投放的同时，消费贷利率也出现下降。不少银行的消费贷利率近期已降到4%以内，多家银行的消费贷产品最低利率已在3%左右。
发力个消贷或有两大原因
董希淼表示，今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因。一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。不少银行也通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。另一方面是近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。
董希淼同时表示，商业银行推动个人消费类信贷有利于提高居民消费的意愿和能力，进一步促进扩大消费与提振内需。但同时，商业银行也要注意两点：一是要保护好消费者合法权益，将合适的产品推荐给合适的客户，并不是所有的消费者都需要且适合申请消费贷款。近两年，个别银行个人消费贷款发展很快，但投诉也很多。二是消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。此外，居民个人应坚持理性借贷，将自己债务水平保持在合理限度之内。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。宗 禾