关于普惠信贷业务精准营销策略的几点建议

○农业银行南京秦淮支行 田马相如

近年来，普惠金融信贷业务发展已成为国内各家银行的主要发展目标，普惠信贷业务的发展在疫情期间往往能为中小企业和个体工商户赋能，帮助其在一定程度上摆脱市场环境低迷所带来的负面影响。大力发展普惠信贷业务，既能拉动信贷业务的体量扩大，又能承担起支行的社会责任，其重要性是毋庸置疑的。

因普惠信贷受众面广泛，金融科技大数据的发展应用或是普惠信贷事业发展的最适用工具，为信贷业务扩展提供了全新的渠道。笔者认为，可从以下几个方面推测客户画像可用于精准营销策略的方法。

一是基于行内已有客户群体画像及所贴合标签，将普惠信贷客户划分为抵质押类、信用类意向客户，并通过履约率、资产负债率、不良记录等维度划分为优质客户与潜在不良客户，通过对不同类客户实现阶梯形定价策略与还款频率政策。

二是基于行内已有客户个体画像及所贴合标签，扩大储备产品种类。通过客户个体间的不同、通过问卷、外部数据分析等获取客户的资产负债信息、风险偏好信息、产品偏好信息，自动匹配客户可能感兴趣的营销清单，减少营销人员与客户之间的信息差，实现高效沟通。

三是基于已有客户画像对不同客户进行同产品区别利率定价，以风险等级的客户划型对客户进行加权赋值，增加加权种类，不再单一根据客户信用报告赋值，而是融入客户实际经营状态等，同时赋予调查人员产品调整权限申诉渠道，对加权值更高客户，可适当申请还款周期、贷款额度、略微突破抵押率等细节。

四是基于个体客户画像细分客户贷款可申请渠道，对于优质工种、信贷评分高等客户可通过掌上银行等多维度方位进行申请，对于不符合行内既定要求却有实际用款需求客户可通过线下申请，经由客户经理上门调查等方式为客户办理信贷业务。

五是基于客户画像更新效率的目标，应适当与第三方机构进行合作，获取客户浏览网站记录、资金投向领域等数据，进一步完善我行数据库，以更加精准的客户数据来构建完善我行已有数据规模，从而加深塑造客户画像。