关于商业银行普惠金融业务发展的建议

○农业银行南京秦淮支行 褚 桥

（一）丰富产品创新

各商业银行要不断进行普惠金融产品创新，根据客户需求，针对性地推出普惠产品；而对于市面上已有的普惠金融产品，要不断提升服务效率，提高客户体验。同时结合当地情况，构建贷款客户和非贷款客户结合的全生命周期以及全流程的综合金融服务体系。因此，银行要持续创新产品，满足普惠客户对产品的需求，坚定多产品并行，坚定线下和线上业务相融合，不断提升产品推广、创新、组合运用能力，为普惠金融客群规模的可持续增长提供产品保障。

（二）完善普惠金融业务线上营销渠道

商业银行普惠金融业务的营销方式大多以电话和短信为主，大多居民会以垃圾或欺诈短信自动屏蔽这类信息，造成普惠金融发展的障碍。为完善普惠金融业务渠道建设，商业银行可借助外部媒体渠道进行集中的广告宣传，以平面广告为主，加强广告投放的计划性和针对性，集中资源在一定时间和区域内进行覆盖范围广的宣传，如重要商圈内的户外LED大屏、市区内重点楼宇电梯位视频电视、地铁灯箱广告、高铁车厢海报等。同时，利用短视频平台，进行普惠金融讲解或直播。

（三）构建多层次普惠金融体系

商业银行要走普惠金融可持续发展的道路，建设普惠金融经营体系、渠道体系、风控体系以及管理体系，构建多层次的普惠金融服务平台，以实现普惠金融的可持续发展。经营体系建设，各行应以当地特色并结合自身优势，打造独特的普惠产品，在同业间形成核心竞争力，以满足当地居民的金融服务需求；渠道体系建设，商业银行必须逐步摒弃传统低效的散单获客模式，大力推进渠道批量获客，提升获客效率，寻找长期稳定的获客平台，以实现为社会各阶层群体提供金融服务；风控体系建设，商业银行要加强信用风险把控，控制贷款不良率，为普惠金融可持续发展保驾护航；管理体系建设，加强内部多岗位交流、学习和实践，分层营销，银行员工各尽其职，各员工了解普惠产品，杜绝业务客户经理一肩扛。

（四）加强风控管理制度

商业银行要加强风险防控。通过大数据，使金融科技的应用能力和数据获取能力得以提升，对开放式接入的各类数据进行安全筛选，强化贷款的过程管理，将风险防控落实到贷款的每一步；同时商业银行要加强对抵押物的监测，有效防止抵押担保过程中抵押物变化带来的风险，加强信贷业务风险管理，提高风险抵御能力；建立有效的信用动态监控，实时掌握客户的基本信息，在办理业务时应对客户做好信用评级，推荐适合客户信用等级的产品，降低贷款风险；对银行的工作人员进行专门的风险培训考核，加强工作人员的风险防控意识。