“加快建设金融强国”首次被写入国家五年规划，2026年全国两会对“深化拓展‘人工智能+’”作出系统部署。顶层设计已然清晰，但对扎根基层的中小银行而言，“人工智能+金融”的时代考题才刚刚铺展。大模型浪潮奔涌，中小金融机构如何突围？
江南农商银行的实践给出了答案。该行没有盲目追逐大模型，而是以企业微信为“超级入口”，将人工智能深度嵌入服务触达、风险管控与内部管理全链条，从点状试点到系统深耕，真正将AI落进每一次服务里。
场景支撑：AI如何深度融入企业微信运营
该行坚持“业务导向、敏捷迭代、价值验证”原则。当企业微信服务客户数达到百万级，该行以此为主阵地，将AI融入“云顾问”客服，用实际效果检验技术价值。
客服智能化：让AI学会“听懂人话”。2025年5月，该行大模型客服机器人首次调用，不到一年调用次数跃升至4435次，人均每日服务客户450户——相当于一个网点柜员一周的接待量。背后是一套分层智能应答体系：规则引擎处理存款利率、网点导航等标准化咨询；大模型应对复杂语义对话。“规则+AI”混合模式使响应速度达秒级。
更值得关注的是257次客户画像AI分析，每次自动生成7个维度立体标签（情绪、意向、风险偏好等），动态绘制客户“全景画像”，随交互实时更新，为一线营销提供深度洞察。
管理智能化：让组织能力“有迹可循”。“云顾问”陪练与考试系统自2025年12月上线，累计完成十余场内部考试，系统自动批阅百余份试卷。AI使常态化、个性化、基于真实场景的能力测评成为可能。支撑这一切的是企业微信场景知识库中7000余个高质量问答对，覆盖存贷款、理财、信用卡等业务，经业务专家双重校验，成为云顾问的“弹药库”与全渠道服务的“质量校准器”。
风控智能化：给每一位员工配一位“合规专员”。该行尝试改变“事后追责”的传统风控模式。聊天风险提醒系统内置超1.5万条敏感词，累计完成26337次实时查询与校验，将风险筛查从事后抽查变为事中干预。智能质检系统实现100%全量自动分析，质检会话超320万条，服务质量管控从“抽样检查”迈入“全量扫描、精准改进”新阶段。
经营实效：AI驱动下的业务价值跃升
技术赋能的终极目标是业务转化。在AI深度融入企业微信运营的基础上，江南农商银行的私域经营实现了从“量的积累”到“质的飞跃”。
客户触达：从“坐等上门”到“云端守护”。在AI加持下，“云顾问”团队通过企业微信与客户建立一对一专属服务，结合节假日、发薪日、理财到期等节点主动推送提醒。2025年累计识别企微客户100万户，长尾客户占比近三分之二。企业微信渠道触达转化率从不足1%提升至12%，客户主动咨询量同比增长65%，“办结即失联”的客户被重新连接。
营销转化：从“大海捞针”到“精准触达”。该行搭建“棱镜”客户洞察平台与“千里台”策略平台，形成“客户洞察—策略生成—精准触达—效果反馈”闭环。“棱镜”支持按属性、行为精准圈定客群；“千里台”实时捕捉“浏览理财未购买”“大额资金转入”等商机，触发个性化策略。按“生命周期+价值分层”开展定制化运营，月均策略覆盖450万人次。针对千元级长尾客群，通过“连我合伙人”小程序推出签到积分、任务奖励等轻量化互动，引导客户提升资产等级。与去年同期相比，24万名千元以下客户人均资产提升超3万元（增幅超300%）；近11万名千元至万元客户人均资产提升约4万元（增幅390%）。曾经“服务不起”的长尾客群，正变成AI时代“值得经营”的潜力客群。
价值变现：从“流量”到“留量”。在AI驱动精准营销下，线上全渠道累计推送策略2400条，核心活动“聚宝盆”累计参与3.6万人，成功转化储蓄存款超百亿元，每万元存款转化成本仅1.4元，较传统模式降低90%以上。企微社群运营完成从“零散建群”到“矩阵化、标准化、场景化”升级，形成覆盖多类客群的160个核心社群，添加活跃客户数万名，打造高活跃度与高转化私域阵地。“连我合伙人”客户推荐机制利用本土信任关系，以区域特产兑换券等激励推荐。2025年平台用户达224万户，客户留存率80%，渠道新增企微客户15万户（占全年增量近三分之一），且新增客户AUM、活跃度等核心指标优于常规渠道。
实践启示：中小银行AI落地的“江南经验”
回顾江南农商银行在企业微信场景的AI探索，其价值不仅在于自身业务成效的提升，更在于提供了一条可借鉴、可复制的实践路径。
坚持“业务导向”路线，让技术真正服务于业务与客户。不少机构陷入“为了大模型而大模型”的误区。江南农商行的实践表明，AI应用必须回归业务价值与本土禀赋。技术上采用规则引擎与大模型混合模式，在可行性与需求间取得平衡；客户经营上抓住“人缘熟、地缘近”的本土优势，通过“连我合伙人”用地方特产兑换券激励推荐。这种“务实模式+本土赋能”双轮驱动，让私域运营有温度，让数字化转型有根基。
让数据成为核心资产，驱动服务与管理闭环迭代。许多中小银行不缺数据，缺的是将数据转化为经营能力。该行通过对会话质检归因分析，快速定位服务流程短板，组织针对性培训；通过客户画像持续积累，实现“千人千面”服务。一整套“数据采集—分析洞察—行动改进—效果反馈”闭环机制，让数字化转型从“看得见”走向“用得好”。
从“管控”转向“护航”，重塑合规与业务协同关系。该行通过风险提醒系统实时嵌入和智能质检全量覆盖，将风控从事后“算账”变为事中护航，从根源降低操作风险。当员工感受到的是“被保护”而非“被监管”，合规文化便从被动遵守转向主动内化。这种做法将风控从“刹车系统”转化为“护航系统”。
江南农商银行的探索证明，前沿技术的价值不在云端，而在每一笔业务的落地中、在每一次服务的温度里。展望“十五五”，该行将继续推动AI赋能业务、融入管理、服务客户，让金融科技精准滴灌地方经济沃土，打造更懂客户、更智能、更温暖的现代化区域性银行。
卢俊益（作者系江南农商银行党委委员、副行长）