泰兴农商银行:调优资负结构 实施精细管理 不断提升核心竞争力

当前，随着利率市场化的推进，以及大行“掐尖”“掘根”式的竞争，农商行在资金定价和成本控制上面临更大挑战，需要通过资产和负债结构的调整，以应对利差收窄、提升竞争力、维护自身稳健发展。近年来，泰兴农商银行坚定高质量发展目标，在资产端“做加法”、负债端“做减法”、管理端“做精细”，坚持价值导向，以高质量、特色化、差异化金融服务，塑造新时期农商行核心竞争力。

做大做强资产端，

不断提升收益水平

扩大高收益资产规模。为积极应对大行服务重心下沉带来的竞争压力，采取差异化经营策略，坚持“向下、向小、向信用”，深度挖掘农户、个体工商户、中小微企业的金融服务需求，近5年，信用贷款余额增长22.7亿元。依托普惠展业平台，推出普惠类信贷产品“泰融E贷”，客户线上申请辅以客户经理线下调查办理，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷、授用信分离等特点，累计发放近8000户，金额超16亿元，平均收息率近6%。基于农村信用体系建设，结合大数据分析，推出“信农E贷”线上产品，累计发放近7000户，金额超25亿元，不良率0%。

加大实体贷款投放力度。一方面，主动压降贴现资产规模，将有限的信贷资源向实体经济倾斜，加大对涉农、小微、个人等领域信贷支持力度，稳定贷款收益率。至10月末，实体贷款日均占比94.81%，比年初上升2.57个百分点，资产结构的优化有效提升了收益能力。另一方面，稳步提升中长期贷款占比，根据客户实际需求，配套相关产品，积极推动中长期贷款的投放，中长期贷款余额达179.83亿元，占比53.7%，较年初增加35.38亿元，中长期贷款的增加既减轻了企业的短期还款压力，助推企业持续、稳定发展，又使该行提前锁定利率，提高收益，有效降低期限错配产生的利率风险。

提升资金业务运行质效。在将资金优先保障“三农”、小微信贷投放的前提下，该行利用富余资金，按照“防范风险、及时止盈、波段操作、增厚收益”策略，科学配置并交易资金业务资产，收益率大幅提升。2024年上半年，全行资金业务共取得收入4.12亿元（其中资本利得1.4亿元），较上年同期增加1.8亿元，增幅77.16%；资金业务资产收益率4.28%，比年初上升1.27个百分点，高于全省平均23BP。

做优做强负债端，

持续压降资金成本

大力拓展低成本资金。重视对公结算账户的开立，将日常结算资金营销作为一项基础性工作长期来抓，以党建共建为抓手，重点拓展财政、企业事业单位、学校等机构，不断加大对公客群结算资金的归集力度；加强贷款客户存款贡献度考核，将存款归行率与贷款利率优惠、无还本续贷等政策挂钩，做到以贷引存；强化与地方政府的联动，紧盯政府拆迁资金、土拍资金、债券发行资金等信息，关注财政、平台、大企业对外支付，特别是贷款资金出账后，做好资金去向跟踪，努力实现资金在本行闭环流动。今年以来，全行存款利率3.3%以上的高付息存款规模由年初的49.21亿元压降至21.83亿元。

持续深耕社保卡资源。大力推进三代社保卡换发，目前该行三代社保卡的市场占有率已超90%，在此基础上，积极推动社保卡资金提质增量，一方面，紧抓社保卡资金沉淀，加大三代社保卡待遇进卡的力度，主动对接财政、社保、农业农村等部门，推动社保卡代发业务增长，有效巩固和扩大活期存款规模。另一方面，不断丰富社保卡应用场景，以客户需求为根本，以用卡便利为追求，让客户享受更多的增值服务，加快推动“社区大食堂”“智慧菜场”等场景建设，配套优惠活动，全面培养客户用卡习惯，增强客户黏性。近5年，社保卡存款余额上升16.1亿元，增幅292%。

用好人民银行政策工具。用足用好再贷款定向货币政策。今年以来，共申请人行再贷款7.8亿元，同比增加1.9亿元，再贷款余额达15.4亿元，同比增加9.5亿元。政策工具的有效落实，既为企业生产经营提供低成本资金支持，增强了支持实体经济的能力，又为高付息存款规模压降腾出空间，降低资金综合使用成本，同时还积极争取到了支持工具奖励资金，增大了利润规模。

做精做细管理端，

有效实现提质增效

强化考核推动。紧扣重点业务和财务指标，按照稳存量、调结构、提质效的思路，完善绩效考核导向，有针对性制定了降本增效指标提升目标和措施方案，做到按月跟进，按季分析，按年总结。在经营管理考核中设定低成本存款占比提升、贷款收息率提升、存款付息率压降、利息收入任务等考核指标，用绩效和费用等财务资源引导一线创利人员主动优化存贷款结构，切实提升价值创造力。

优化信贷模式。实施“三台六岗”模式，打破一人“包放、包管、包收”传统信贷管理模式，实施前台、中台、后台“三台分离”，营销、授信、签约、审批、贷后、催收“六岗管理”，通过标准化的操作、专业化的管理、高效化的服务，有效提升服务效率和信贷资产质量。

强化科技支撑。提高数字化营销管理和获客能力。通过外部数据引用、内部数据挖掘、数字化精准营销等方式，完善厅堂营销体系，拓宽线上获客渠道，积极推广应用企业微信平台、早报资讯系统，完善移动金融工作台“阳光金融”和“综合看板”功能，增强获客引流的能力，提升营销成功率。加强数字化风控平台的应用，利用大数据等技术，优化风险评估和客户画像，提高资产负债管理的精准度，运用矩阵分析和多维分析功能，定位自身业务经营与风险管理中的问题和痛点，并联动预警信号实现前瞻性监测，按季形成风险监测分析报告，及时制定解决方案，迎前管控风险。

过晟宇（作者系泰兴农商银行党委副书记、行长）