□ 张添舒 芮琳琳 陈向东
随着我国城镇化进程加快，常住人口城镇化率也大幅提高。“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，“十四五”时期“常住人口城镇化率提高到65%”。这意味着，未来城镇化发展会面临城市风险管理的问题，尤其是特大型、大型城市的风险管理。对于每一个个体来说，安全构成了城市生活的基础。衣食住行，食居首位，食品安全直接关系到人民群众的生命健康和社会稳定。
金融是国民经济的血脉，关系中国式现代化建设全局。作为金融三大支柱之一,保险行业对经济发展起着至关重要的作用。其中，运用保险机制来提升我国城市建设和治理水平，是积极落实国家《关于推进城市安全发展的意见》的需要，也是保险业通过风险减量管理来真正发挥保险分散风险和防灾防损功能的体现。商业保险在推进“平安城市”“健康城市”“科技城市”“智慧城市”中运用不同的产品，护航城市风险管理。
作为众多保险险种中的一种，责任保险是一种风险转移工具，它为被保险人（个人或组织）提供经济保障，使其免受因自身行为或疏忽导致第三方遭受损害而引发的法律责任和财务损失，其核心点在于为被保险人提供经济上的保障。食品安全责任保险（以下简称“食安险”）通过风险转移、损失补偿、纠纷调解等方式，保障食品安全、维护社会稳定、促进经济发展，是城市风险管理的重要维度，也是实施食品安全战略的重要内容。
政策引导与市场化运作。一方面，政府颁布地区法规条例，使得食品安全管理做到有法可依。另一方面，政府通过政策引导和激励措施，鼓励食品企业投保食安险，同时发挥市场机制作用，促使保险机构提供多层次、宽保障范围的普惠型保险产品和服务，满足不同规模企业的保险需求，增强城市风险管理的市场适应性。
风险管理与预防。保险公司通过向投保食安险的企业提供风险评估与管理服务，协助企业发现并整改安全隐患，提升食品安全管理水平，降低事故发生概率，强化城市风险管理的预防与控制环节，真正实现风险减量。
社会共治与监管创新。食品安全责任保险是推动食品安全社会共治的重要手段，通过保险公司的第三方监管，创新监管方式，提高监管效能，形成政府、市场和社会多方参与的共治局面，提升城市风险管理的整体效能。
城市风险管理的系统性和规范性。搭建城市风险管理平台，在食品安全维度，鼓励大力发展普惠型食安险，要加大系统性创新。创新服务组织架构从当前松散的食安险服务综合体转向更具责任意识的保险服务联盟，进而深化行业协作，聚力提升产品保障能力和服务水平，实现统筹推进。根据“五统一”原则，即统一产品、统一理赔、统一服务、统一风控、统一宣传，建立一体化承保平台、理赔服务平台、风险控制平台和客户服务、增值服务平台，组建专属客服中心，设立专属客服电话等，这种“保险+服务+科技”的综合运用，可打造系统性、规范性、长期性的便捷高效的产品和服务保障体系。
从具体实践上来说，食安险应进一步优化理赔机制，分层分级，逐步形成简化理赔材料、线上理赔、协商理赔等便捷理赔措施。可通过扩大集中投保主体，在原有的连锁食品生产经营者基础上，增加集团公司、社区管理部门为集中投保主体，鼓励其根据实际集中投保；深度应用科技手段，对大量食品安全相关数据的搜集与分析，包括食品抽检结果、消费者投诉记录以及历史食品安全事故案例等，构建更为精确的风险评估模型，为食安险费率厘定提供科学依据。
通过投保食安险，可以产生显著的经济社会效益，实现小投入大收益。按照投入产出比公式，食安险的经济效益计算公式为(保费支出+财政补贴+税收减免)/（减少的社会经济损失+保险理赔+减少的政府经济赔偿和医疗救助费用），真正做到了惠民惠企惠社会。发展人民的保险，让普惠型食安险成为守护城市安全的一个新的着力点。
（作者分别为南京审计大学金审学院高级经济师；南京审计大学金审学院副教授；南京市人大代表、南京市人大教科文卫委委员；本文系南京审计大学金审学院哲社课题〈JSZSZD06〉、江苏省保险学会课题〈SBX2024-2-B-01〉阶段性成果）