□ 本报记者 胡春春
近日，中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、国家金融监管总局、中国证监会、国家数据局、国家外汇局等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），明确要求系统推进金融机构数字化转型，提升重点领域金融服务质效，促进数实融合高质量发展。
当前，数字金融大文章怎么做？记者走访调研了江苏省首家数字银行——苏商银行。
重视数字技术的支撑能力
数字金融发展的基础是数字技术的支撑能力。
《行动方案》中强调，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。
自成立以来，苏商银行特别重视自身数字技术对金融业务支撑能力的系统性建设，自主开发了“云开”系统、“透镜”智能风控平台和“数据湖”等一系列核心应用。这些核心应用充分发挥了苏商银行的资源禀赋，展现了该行独特的竞争力。
据介绍，“云开”系统采用分布式技术架构，有效整合了线上线下业务处理流程，是行业首个O2O一体化核心银行系统，一举打破了国内中小银行核心系统建设高度依赖采购的惯例。“透镜”智能风控平台和“数据湖”等一系列核心应用，则赋能了苏商银行持续开展“小微风控卡脖子攻关工程”，助力公司先后成为中国人民银行金融科技试点单位、江苏省博士后创新实践基地、江苏省研究生工作站、南京市企业技术中心、南京市工程研究中心、南京市工程技术研究中心等。这些基地和工作站的建设，又为苏商银行数字金融高质量发展提供了有力的技术支持。
数据显示，当前苏商银行的研发费用占比达到6%左右，研发人员数量始终超过全员人数一半以上。近年来，为了更好地持续布局大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域，苏商银行还专门设立了专利管理部门，推动新技术应用方案的提出与实施。截至2024年9月末，苏商银行已累计在重点技术领域申请专利299件，授权专利127件，发表软件著作权44项，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构第一。
夯实数据融合的应用能力
数字金融发展的关键是多场景下金融服务的数据融合应用能力。
作为自成立以来就定位为“科技驱动的O2O银行”的苏商银行，一直在积极探索数据融合应用的更多可能。
当前，苏商银行对消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、支付金融、财富管理等6大业务进行了全流程数字化改造，主动融入各类产业场景、交易场景、消费场景，大力发展场景金融，建设金融服务生态，以更加便利、可得的数字金融服务，促进交易、服务消费，满足个性化金融需求。
据了解，在电商、快消、出行、文旅、餐饮、货运等大消费领域，苏商银行加强与各类平台、渠道合作，持续拓展和丰富外部场景，并在营销获客、风险审批、用信放款、贷后预警等环节，开发上线17个核心科技系统，构建完整的AI技术赋能体系，大大降低了运营成本、提升了服务质效，累计服务个人消费用户已超1700万户。
围绕物流、家电等多个行业场景，苏商银行还积极打造产业链综合金融解决方案，累计引入1600多家核心企业，开发上线采购贷、供货贷、票链通等产品，服务覆盖上下游中小微企业20余万家，高效连接起金融和产业生态，促进创新链、产业链、资金链的深度融合。
此番《行动方案》中在“夯实数据治理与融合应用能力基础”和“建设数字金融服务生态”方面也提及，加强数据资产积累，全面整合内外部数据，实现全域数据的统一管理、融合共享；坚持人民至上，以服务大众为价值目标，构建零售数字金融生态，在做好金融消费者适当性管理的基础上，有效提高金融产品服务的可获得性和普惠性。这些均是在鼓励创新更具备实践性的数据融合应用。
苏商银行相关负责人表示，数字化为苏商银行带来了更多的可能，依托自身的特点，苏商银行坚定做银行业市场的“补位者”，依靠数字技术形成的差异化优势，下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会，目前累计服务小微企业超290万户，小微企业户均贷款不到10万元。
加强数字金融的平台建设
数字金融的发展不是一个点，而是一个生态。在这个生态中，最重要的是“安全”。
今年9月，苏商银行三项数据风控领域的数据、模型及算法等，成功通过江苏省数据知识产权登记系统审核，成为全国民营银行首批获颁的数据知识产权登记证书。
10月，苏商银行“异构数据融合下的金融欺诈用户检测平台”项目，凭借创新的数据应用和实际成效，荣获中国人民银行“金融科技发展奖专项奖”。该项目利用数据处理、机器学习、分布式计算等技术，充分整合多源异构数据，大幅提升了欺诈用户的检测准确率和响应度，支持每秒千笔交易风险识别、毫秒级风险处置决策，形成了对信贷风险管理的有力科技支撑。
近年来，苏商银行陆续建设了具有行业一流水平的数据分析平台和机器学习建模平台。通过引入新型大数据技术，形成了涵盖数据采集、数据管控、数据湖、数据资产、数据应用的全流程数据能力体系，实现了全域数据的统一管理和融合应用。也因此，苏商银行成为江苏首个通过DCMM三级认定的金融机构。
据了解，接下来苏商银行还将利用自身数据管理经验与优势，开发符合新时代需求的企业数据资产管理方案，为江苏省内科技型企业及上市公司提供数据资产入表和融资服务，帮助其优化资产结构并提升市场竞争力。
提升重点领域的服务质效
2024年3月，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”首次写入政府工作报告。
推动数字金融高质量发展，将有利于答好“五篇大文章”这一整体议题。
在数字化支撑下，苏商银行成立了科技金融专门部门，打造专业化服务体系、综合化产品体系，与江苏省内的政府平台、产业园区、创投机构等广泛合作，累计服务科创型企业2400余户，提供信贷额度超过110亿元，主要投向中小客户，实现差异化发展，有效满足地方产业的多元化金融需求。
苏商银行还积极推进数字技术和绿色金融的融合发展，通过开发绿色金融分类标识，开展绿色金融数据分析，有效提升绿色金融业务管理效率和质量。结合绿色产业特色，推出“绿色采购贷”产品，专为绿色家电产业链上的下游经销商设计，为中小微商家经销、采购绿色家电产品提供强有力的资金支持。
苏商银行坚持普惠金融战略方向，通过大数据提供的精准服务，瞄准专精特新数字银行建设目标，进一步优化敏捷创新组织、探索高效创新模式、推动数据、技术与业务深度融合，更好赋能小微企业。今年6月，苏商银行宣布发起“繁星计划”，三年内将提供1000亿元信贷资金，支持重点产业链各环节小微企业发展。
作为江苏首家通过国家高新技术企业认定的商业银行，今天，苏商银行已经形成了“专业化、精细化、特色化、新颖化”的发展特色。近年来，苏商银行相继入选穆迪“全球20家新锐银行”、《亚洲银行家》“全球前十数字银行”、毕马威“中国金融科技企业双50”（综合金融科技赛道）等榜单。下一步，苏商银行将进一步发挥数字银行优势，增强金融供给能力，持续加大对国家和区域重大战略、重点项目的支持力度，谱写新时代金融服务新篇章。