苏州农商银行：加速数字化转型 塑造发展新动能

中央金融工作会议把数字金融作为“五篇大文章”之一，对数字金融高质量发展提出了新要求。苏州农商银行在2023年发布的“三一五”发展规划中，明确将“数字化转型”确立为全行推进的“三大工程”之一。“数字化转型”将围绕“提高效率、降低成本、优化体验”目标，坚守“协同业务，数据赋能，创新引领”定位，形成“场景驱动、流程重构、协同联动、技术赋能”四项发展策略，推进“客户与营销、渠道与生态、产品与服务、风控与合规、经营与运营”五大数字化能力建设。

“精准”为要，推动客户与营销数字化

坚持以客户为中心，利用大数据、人工智能等前沿技术，重点围绕客户标签画像、核心客群差异化经营、综合营销平台全流程闭环管理等方面，着力打造客户精益化客户营销模式。综合营销驱动消费金融，精准推广高效转化。重点构建“客户标签画像+营销资源整合+营销活动策划+营销全流程管控+精准营销建模”的营销体系。2024年上半年，自主研发“客户价值提升、有贷企业挖掘”等多项速赢项目，为一线营销人员提供精准名单支持、分析营销拓客切入口。对公业务数字化升级，驱动普惠信贷显著增长。通过整合整体运营概况、关键任务指标、授信审批进展、业务处理动态及客户贡献度等核心信息，构建可实时、直观展示业务全貌的“对公业务概览视图”，提供精准决策依据。引入地图标准化工具，提升客户经理走访效率，引入产业集群洞察工具，集成产业链数据，实现深度行业研究，构建多维度的行业分析模型及提高分析洞察能力，提升集群产业专业服务能力。

“体系”为媒，推动渠道与生态数字化

围绕服务场景加快构建渠道生态，健全以手机银行为核心、微信银行为支点、远程银行及智能客服为辅助的线上服务体系，以物理网点为根据地、智能客服分析为主力军、客户经理为保障的线下服务体系，实现“线上营销—远程营销—线下面对面营销”的层次化营销漏斗模式。完成综合营销平台与智能外呼、语音外呼等渠道的对接工作，创新上线日常走访、电话营销、智能外呼、群发短信等多种渠道类别的触客模式，有力提升前台营销触达能力。加强线上线下联动、厅堂“PAD+超柜+柜台”联动，实现客户线上预约、进门取号、大屏实时显示以及在PAD端实现预填单、账户查询等常用功能，减少客户业务办理时长，提升客户业务办理体验。

“敏捷”为核，推动产品与服务数字化

以统一贷款准入端口打造公私交叉联动营销机制，以“客户为中心”开展综合营销转型，推进一体化产品运营管理体系。今年6月，自营版苏农E贷正式上线推广，该小程序涵盖个人经营贷款、个人消费贷款、企业线上贷款等多个入口，可以为个人客户和小微企业客户提供纯线上及线上线下结合的授信、用信、还款等全流程贷款服务，支持首贷面签、线上自主申请转线下二次营销等功能，是提供综合性贷款服务的主要渠道。目前苏农E贷小程序内各产品运行稳定、操作便捷流畅，授信平均耗时不超过5分钟，用信平均耗时不超过2分钟。

“预防”为基，推动风控与合规数字化

借助多样量化模型和风险工具，全流程把控各类风险，筑牢全行风险屏障。通过数据接入、模型迭代优化，不断完善风控决策引擎，有效支持信贷业务信用风险识别与智能化决策。上半年新增零售分层、续贷等13个模型，保持平均一周小版本优化、双周大版本迭代的高频节奏。信贷系统自动嵌入客户智能风险报告，实现风险画像线上可视化，提升营销人员调查效率。持续新增和优化43个风险预警信号，提前预判各类风险苗头，为后续风险处置争取宝贵时间。上半年累计新增和优化68个模型，打造合规安防二、三线模型矩阵，提升合规、审计和运营管理。 徐晓军（作者系苏州农商银行党委书记、董事长）