紫金农商银行：公开听证机制 规范信贷业务办理

为建立不良贷款形成原因常规分析机制，总结吸取经验教训，加强不良贷款管理，紫金农商银行建立不良贷款公开听证机制。经过一年多实践，不良贷款前清后冒局面得到有效控制，贷前、贷中、贷后全流程内控制度日益完善，较好发挥了听证会“召开一次、震慑一批、教育一片”的警示作用。至9月末，该行不良贷款率降至1.16%，达到历史最优水平。

明确听证要求，在机制建设上发力。全面推行听证机制。该行自2022年4月起，在总行层面启动不良贷款公开听证机制。2023年以来，该行进一步扩大听证范围和覆盖面，在总行层面和分（支）行层面分别建立不良贷款公开听证会制度：总行层面根据不良贷款冒增集中的产品类型、业务模式以及首贷不良等情况按月召开专题会议；分（支）行辖内当月单一客户新增五级不良贷款超过100万元、辖内当月合计新增五级不良贷款超过500万元以及总行和分（支）行认为有必须召开的事项时，分（支）行必须于次月召开听证会。切实发挥教育效能。通过精选典型听证案例进行深入剖析，返检贷前、贷中、贷后全流程，深入分析不良贷款形成原因，总结经验教训。该行总行层面已经组织18次听证会对41户不良贷款进行公开听证，分支行层面已组织87次听证会对122户不良贷款进行公开听证，较好发挥听证机制的启发教育作用。完善尽职免责机制。将不良贷款听证与问责联动，区分主观故意、未知未觉、客观现实等情形，明确问责标准，进一步完善尽职免责机制，鼓励全行在制度标准框架内积极展业。

严肃听证形式，在组织支撑上聚力。事前精心筹划。听证前，对新调入五级不良、逾期欠息贷款以及贷后检查中发现疑点的业务进行全面梳理，对不良冒增突出的经办机构和经办人员进行深入剖析，从业务类型、产品种类等维度精选典型案例进行公开听证。事中精细组织。听证时，按照“举证、质证、质询、剖析”程序，调查人员对选取的案例进行详细介绍并指出疑点问题；经办客户经理及二级支行行长从客户来源、是否上门调查、授信申报逻辑、是否面核面签、风险补救措施、后续处置方案等角度进行自我反思；成立由审计合规、业务营销、风险管理、财务人力等前中后台相关条线的负责人为成员的质询团，对业务办理及后续管理中的具体情况提出质询；总行行长、分管风险副行长逐一进行剖析，提出管理要求。事后精准跟踪。听证后，进行清单制管理，持续跟踪后续风险化解进展。对贷款发放、管理、处置过程中的违法、违纪、违规、渎职等行为严肃追责问责，运用于考核激励、风险干预、不良管控、内部审计、人员培养、评优评先等领域，形成管理闭环。同时，按月形成听证会简报下发全行学习，对被听证的负面典型案例进行总结剖析、汇编下发，提示关注风险点，明确合规要点。

此外，该行对一笔或多笔贷款“解剖麻雀”进而“由点及面”剖析信贷管理的薄弱环节，并深化结果运用，从机制优化、制度建设、业务操作等层面进行整改提升。 王新新 冯旭