□ 古孟冬
存取现金5万元以上要被柜员询问“钱从哪来、用在何处？”的情形，将自明年1月1日起迎来改变。日前，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确 “个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”的规定被取消。
2022年初，中国人民银行等三部门发布规定，银行等金融机构为自然人客户办理单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。从法律视角看，监管部门此举旨在落实反洗钱义务，依据我国反洗钱法等法律法规，金融机构有责任采取合理且必要的措施识别、核实客户身份，了解资金来源与用途，以防范洗钱等违法犯罪活动。从实施效果来看，这些措施就像一道“安全阀”，在有效识别和拦截可疑资金、非法资金流动，避免银行客户资金受损，维护国家金融安全方面作用明显。
但不可否认的是，存取款“一刀切”的登记要求，在堵住洗钱、涉诈、贪腐等违法犯罪资金通道的同时，实践中也给广大群众带来“误伤”：普通储户取现给老人看病、装修房屋，也要详细说明用途，既耽误时间，又泄露隐私，让不少普通储户倍感困扰、不胜其烦。特别是个别银行还将“用途说明”偷换概念为“证明文件”，要求提供购房合同、就医发票等凭证，否则就限制交易。这种无端加码的执行模式，不仅降低了金融服务的效率，更让民众产生抵触情绪，与监管初衷背道而驰。
此次新规取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”，是对市场现实诉求的进一步回应，也更明确地释放出未来金融监管思路转变的信号。以前是“一刀切”，不管你是正经用钱还是有猫腻，只要超5万元就登记；现在是“智慧监管”，用大数据、人工智能这些技术，精准分辨哪些是正常交易，哪些是风险交易。对于正常交易，银行只需完成基本的身份核验即可办理；对于风险交易，必须启动调查，查清资金来源与去向。这种从“无差别问询”转向“精准风控”的变革举措，在守住金融安全底线的同时，优化服务体验与增强客户信任，正是现代金融治理能力的体现。
当然，银行不再“一刀切”地询问所有存取款人，并不意味着银行可以放松管理，也不等于客户的资金安全被打了折扣。恰恰相反，新规在明确银行办理5万元以上的现金汇款等业务时，应登记客户身份基本信息，并留存必要的身份证明文件的同时，还要求对洗钱风险较高的情形采取强化的尽职调查措施。这就意味着银行必将运用更加精准、技术化的方案来防范相关问题。
金融安全与公民权利从来不是此消彼长关系，银行合规与客户体验亦不是单选题。新规的出台，是在守住“合规底线”和确保“体验满意度”上找到了平衡点，让银行多干事，让客户少折腾。也唯有如此，金融监管才能既有力度，更有温度，真正成为守护百姓“钱袋子”的坚实盾牌。