记者 金 鹭 金宇涵
AI时代，一个人开公司已经不是新闻了。靠着一套AI工具、一台电脑，越来越多的独立设计师、算法研发者、内容创作者和跨境主播，以“一人公司”的形式走上了创业路。
这种被称为OPC（One-Person Company）的新模式，成本低、转身快、效率高，在宁波的科创园区、产业社区里快速生长。但风光的背后，藏着不少创业者的焦虑——
一个人接单，一个人干活，一个人负责，所有风险也只能一个人扛。
AI生成的内容，不小心造成侵权要赔钱；自己的创意被抄袭，维权要消耗大量的时间和精力；创始人一旦生病或出意外，公司就直接停摆……因为缺少与之相匹配的保险产品，单人创业的小微主体，几乎在“裸奔”。
近期，宁波在全国率先落地了一系列专为“一人公司”定制的保险产品。依托国家保险创新综合试验区的优势，宁波用“保险+服务+科技”的思路，给这些轻量级创业者补上最关键的一层防护网。
OPC保险到底能解决什么问题？它如何改变“一人公司”一人兜底的局面？
“一人公司”背后的风险
王凯利是宁波北仑一家建筑设计工作室唯一的“人类员工”，记者见到他时，他正盯着办公桌上三个呈扇形排开的屏幕，手指在键盘上飞速敲击。
用Grok获取全球最新设计资讯，用Gemini做效果图渲染，用ChatGPT审方案……有了“AI员工”，这家建筑设计工作室的年利润率相较此前高出了20%至30%。
依靠专业能力和灵活服务，王凯利的客户不再局限于本地模具厂，而是一路拓展到了上海。
在宁波，像王凯利这样的单人创业者越来越多，他们的业务遍布装备制造、文化传媒、教育培训、跨境电商等多个领域。
与此同时，宁波也为促进“一人公司”发展出台了全周期扶持政策。根据目标，到2028年底，全市将打造OPC社区10个以上，集聚OPC创业者超一万人。
不过，OPC“迎风而起”的背后，也有不少潜在的风险。
中国中小企业协会专职副会长马彬认为，与传统企业相比，“一人公司”是典型的“高脆弱型主体”，无形资产风险大、个人绑定程度高、保障机制不足。
首先，多数“一人公司”高度依赖AI，很可能陷入侵权纠纷。
用生成式AI作图、写文案、做视频，创业者也许会在不知情的情况下，侵犯别人的著作权、商标权、肖像权。
对此，宁波一家人工智能科技“一人公司”的负责人王洋深有感触。
这家公司的核心竞争力高度集中在AI生成内容、技术算法和数据研发等领域。“最怕哪天遇上侵权官司，所以一直不敢接大单、不敢放开发展。”王洋说。
反过来，如果自己的创意被抄袭，多数“一人公司”的创业者同样无力应对。
“取证费、律师费和时间成本远超胜诉收益，权衡利弊，很多时候我们只能放弃维权。”宁波影视类OPC创业者张婉莹坦言。
对利润微薄的单人创业主体而言，维权成本常常高于收益，耗不起也拖不起。
在OPC保险出台之前，创业者也缺乏市场化的保障。
“常规的企业保险产品，不涉及AI内容制作、数据知识产权保护这些新场景。之前，专门针对单人公司的产品几乎是空白。”宁波市甬城民营经济研究院院长朱友君说。
让“一人创业”不再难
面对“一人公司”的痛点，作为全国首个保险创新综合试验区的宁波，拿出了市场化、可持续的方案——落地一系列为“一人公司”定制的保险。
近期，人保财险宁波鄞州中心支公司与国投科创宁波未来产业OPC社区联合推出了“企航保”OPC保险。
“保险公司与社区经过前期评估，由社区统一为企业投保，理赔覆盖知识产权侵权、维权、硬件故障、网络攻击等范围，最高可赔付40万元。”该社区有关负责人刘思民告诉记者。
社区内的“一人公司”——宁波叩索人工智能科技有限公司，是“企航保”的首家签约企业。
该公司负责人莫义诚告诉记者，他的公司主营AI算力服务与模型训练，一旦机房断电、液冷系统出现故障、遭遇黑客或勒索病毒攻击、模型损坏、数据被加密锁定，对现金流本就紧张的公司来说，就是致命打击。
“此前，我曾遭遇服务器被入侵并植入勒索病毒，数据恢复公司报价高达15万元，因成本远超承受能力，最终只能放弃。”他说。
如今有了“企航保”，服务器维修费用、暂停服务导致的营收损失、重建数据的人力成本、数据恢复费用，以及知识产权侵权与被侵权产生的律师费、和解金，均可按约定赔付，还能通过叠加投保提高保障额度。
“保险保住了我们最核心的生产资料，不用天天提心吊胆，可以专心搞研发、拓市场。”莫义诚说。
太保产险宁波分公司推出的AIOPC知识产权保险，同样精准对接前沿需求。该公司政保业务部总经理胡冬梅介绍，这款产品专门围绕AI生成内容、数据知识产权等新场景设计。保障分为两大核心环节——前端，企业办理数据存证、专利申请若被驳回，前期投入的相关费用可获得补偿；后端，企业在提供生成式AI服务时，如使用AI作图、写文案、制作视频时因过失或疏忽侵权，需向第三方支付的经济赔偿损失，可按保险合同约定获得赔付。
该产品累计保障限额为5万元，保费在千元上下，目前已为宁波艺漫时光文化有限公司等文创类“一人公司”提供保障。
“为‘一人公司’量身定制的保险产品，能把企业最容易踩坑的侵权风险、数据风险、申请风险兜住，创业者自然能把更多精力放在研发、创作和经营上。”朱友君说。
呼唤更多定制化保险
宁波拥有强大的制造业基础，服饰、小家电、文具、玩具等时尚消费品产业发达，对独立设计者、研发者的需求较大，“一人公司”刚好补上了这个缺口。
在业内人士看来，“一人公司”要真正形成规模化长期运营，并持续正向赋能产业链，除政府扶持外，也要以市场化的力量做好风险减量工作。
“通过保险兜底，产业经营中不确定的风险就有了转移的出口，对于维持产业链稳定具有很大的作用。”中哲汇OPC社区有关负责人徐金波说。
中哲旗下有TKY SHOP、青色atelier intimo、GXG等服装品牌。作为链主企业，中哲开放了大量设计、销售类的业务场景，和独立设计师、主播、创作者开展合作，最担心作品侵权、合作方不稳定、创始人意外等导致业务中断。
此类痛点，需要OPC保险来破解。在徐金波看来，OPC保险最大的意义，是把政府兜底的短期补贴，变成了能长期运行的商业机制。
“补贴总有结束的一天，但保险作为商业模式，靠市场规则运行，可以一直存在下去。”徐金波说。
保险创新，正在默默推动城市治理理念、营商环境的升级。
除了给场地、给资金、给补贴，宁波支持创业的思路转向宽容失败、风险共担。
此前，宁波还在全国首创为创业者兜底的“创业保”，以及防范知识产权侵权风险的“知识产权海内外侵权责任保险”等。
今年4月，宁波出台政策，将为首次在甬创业的“一人公司”创业者投保创业保险，创业失败者最高可获6万元补助。结合此次落地的一系列OPC保险，一套覆盖“双创”的保障体系正在宁波慢慢形成。
“保险创新，也从一定程度上提升了城市的创业韧性。”中国普惠金融研究院研究员安平说。
不过，记者在走访中了解到，目前OPC保险还存在种类较为单一、企业知晓度不高等问题。要让该类险种匹配不同需求、惠及更多企业，宁波应如何进一步创新？
业内人士提出，OPC保险应由“单点赔付”向“全周期兜底”转变，由“通用”向“细分”转变，按行业、场景设计更多定制化小险种。
“从平台运营的角度看，保险在事后理赔外，应向前延伸——把风险评估、知识产权布局、网络安全加固这些服务嵌入保险产品设计，从源头帮企业降低风险。同时，将保险与社区的市场对接、融资服务等资源打通，让保险在‘兜底单’外，成为企业全周期发展的‘护航器’。”刘思民建议。
例如，保险公司可根据企业不同发展阶段，分期完善适配OPC创业的市场化保障产品，形成“保障+风控+资源”长期稳定的支持机制。
创业者则希望，保额和条款能更灵活，满足企业成长型需求。
“OPC保险支持保障额度叠加购买，更好适配高价值模型与数据财产，覆盖部分企业高额理赔的需求。”莫义诚说。
从某种意义上来说，宁波正在用一项项精准的创新，回应AI时代的创业需求——“一人公司”，不必再一人兜底。