基本案情
2025年7月，山东省聊城市市场监管局根据2025年度“双随机”检查计划对某银行聊城分行价格收费情况开展检查。检查发现，某小微企业于2024年3月为项目设备购买了财产一切险及第三者责任险，将当事人明确为保险第一受益人，并于2024年3月在当事人处办理贷款，追加该批设备抵押担保，上述保险费用共计5686元，由该小微企业在2024年4月全额支付。
经查，该分行存在向小微企业转嫁抵押物财产保险费的行为，违反《优化营商环境条例》第二十六条以及《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（以下简称《通知》）的规定，构成价格法第十四条第八项规定的“法律、行政法规禁止的其他不正当价格行为”。
合规指导过程
（一）违法行为分析
《优化营商环境条例》第二十六条规定：“商业银行等金融机构在授信中不得设置不合理条件，不得对民营企业、中小企业设置歧视性要求。商业银行等金融机构应当按照国家有关规定规范收费行为，不得违规向服务对象收取不合理费用。商业银行应当向社会公开开设企业账户的服务标准、资费标准和办理时限。”同时，当事人违反《通知》中“以银行作为抵押物财产保险索赔权益人的，保险费用由银行和企业按合理比例共同承担”的规定，实质性增加了企业的融资成本。抵押物财产保险的第一受益人为银行，银行作为主要受益方却未承担相应成本，加重了企业负担。
（二）处置过程
及时约谈，明确收费政策。聊城市市场监管局及时将检查发现的问题反馈给当事人，并约谈该银行相关负责人，逐条解读《通知》核心规定，让当事人充分认识到小微企业信贷融资收费规范的重要意义。
积极协调，推动主动整改。在收到反馈后，当事人充分认识到问题，立即将保险费全额退还给该小微企业，承担全部抵押物财产保险费，减轻企业融资负担。
（三）处理结果
检查发现，在当事人近两年同类业务中，仅有一例存在转嫁抵押物财产保险费的情况，反映出当事人没有主观故意，更多的是业务人员不熟悉政策，内部缺乏有效的风险识别与业务审核机制。
鉴于当事人系初次违法，及时改正，主动将保险费退还企业，并承担全部抵押物财产保险费，没有造成危害后果，2025年11月14日，聊城市市场监管局依据行政处罚法第三十三条“违法行为轻微并及时改正，没有造成危害后果的，不予行政处罚”的规定，对当事人作出不予行政处罚的决定。同时，办案机关督促当事人全面完成整改，对全行信贷收费行为进行系统排查，完善收费合规审查长效机制，进一步规范收费行为。
案件启示
一是体现宽严相济原则。办案机关坚持过罚相当、惩教并举，在法律法规框架内，对轻微违法、主动清退多收价款、符合免罚规定的不予处罚，同时引导当事人及时改正，主动消除、减轻社会危害后果，执法既有力度又有温度。
二是优化营商环境。办案机关坚持全面、充分、客观地调查银行转嫁保险费原因，依法不予处罚，既严格遵循法律规定，又给予银行合理的纠错容错空间，避免因行政处罚而面临信用受损等问题，助力银行健康发展。同时，督促银行退还多收保险费，有效降低小微企业融资成本。
三是把服务性执法理念深度融入执法实践。办案机关将执法与服务相结合，通过合规指引、普法宣传等途径，促进相关经营主体及时了解价格优惠政策，既维护市场价格秩序，又促进社会和谐发展，实现处罚、规范、教育与服务的有机统一。
□山东省聊城市市场监管综合执法支队 田明奇