□ 俞青飞 王明喆
在安徽省南部的黄山市，全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流平台”）的推广应用，正在为以茶产业为核心的特色经济注入新的活力。自2024年10月上线以来，该平台已成为连接当地银行与海量小微企业的关键数字桥梁，为解决长期存在的融资难题提供了创新方案。
从国内走向海外：
金融产品支撑徽商出海
当前，黄山市正深化“一带一路”与RCEP经贸合作，茶叶、汽配、机电、绿色食品等主导产业加速出海。境外招标、海外订单普遍要求企业提供银行履约担保。涉外履约保函以银行信用替代大额现金保证金，具有盘活企业现金流、提升中标与接单竞争力的积极作用。通过政企银协同，黄山企业可获得快速审批、费率优惠、条款审核、风险防控等一站式服务，护航徽商稳健“走出去”。
交通银行黄山分行在了解到黄山区一家制造型企业接到海外订单后出现融资难、资金使用不便捷的问题，主动依托资金流平台，一站式提供涉外履约保函服务，实现跨境结算、授信额度、保函申请、境外转开、到期注销的全流程线上化，将“资金流、信息流、履约保障”一体化打通，助力企业简洁高效地办理涉外履约保函，最终成功为企业提供35万元人民币的保函服务，帮助企业实现从接单到交付的完整闭环，展现黄山金融服务的温度与效率。
茶乡的春天：
数据画像带来信贷暖流
黄山是中国茶叶的核心产区之一，拥有黄山毛峰、太平猴魁、祁门红茶三大享誉中外的名品，相关产业品牌价值总和超过400亿元。然而，支撑这一庞大产业的，是数以万计的中小型种植户、家庭作坊和茶企，它们长期面临着“融资难、融资慢、融资贵”的现实挑战。
“我们企业规模不大，财务报表没那么规范，厂房和设备也达不到传统银行要求的抵押标准。以前，想贷点款周转手续复杂、流程很长，有时会错过收购鲜叶的最好时机。”一名位于黄山区的茶叶加工企业负责人告诉笔者。
这种困境正在被改写。中国人民银行黄山市分行数据显示，截至目前，该市已有14家银行机构接入资金流平台，累计查询企业资金流信息超过5万次，通过平台实现贷款落地金额突破百亿元。该平台的核心功能在于，通过依法归集企业在不同银行的结算流水、账户活动、资金往来频率等多维度信息，自动形成一幅动态、立体、连续的企业经营“数字画像”。
“过去银行做尽职调查，很大程度上依赖企业提供的、可能不完整的纸质材料。现在，通过平台授权，我们能清晰地看到企业在整个银行体系的真实资金活动轨迹，这极大缓解信息不对称问题。”中国建设银行黄山市分行一名业务负责人表示，“这使我们能够更精准地判断企业经营的‘健康度’，特别是对茶叶这类季节性经营特征明显的产业，可以快速把握其资金周转规律，从而敢于在缺乏传统抵押物的情况下提供信用贷款。”
从茶园到民宿：
普惠金融的精准延伸
平台的成效已在数据上清晰显现。2026年第一季度，黄山市茶产业新增贷款规模同比增长27%。其中，基于平台数据模型评估发放的纯信用贷款占比已达35%。一个具有代表性的案例是，中国邮政储蓄银行黄山市分行在2025年1月，利用平台的数据支持，向一家本地茶叶企业发放104万元贷款，从企业在线申请到银行审批放款，全程仅用时3个工作日，较传统模式的平均获贷周期缩短42%。
数字金融的红利正从茶产业链向更广泛的特色经济领域渗透。黄山不仅是茶乡，更是世界级的旅游目的地。散布在古村落中的民宿、徽州非遗技艺传承工坊、文创产品开发等文旅小微业态，同样具备“轻资产、缺抵押、经营灵活”的特点，是传统融资服务的“死角”。
如今，资金流信用信息共享平台为它们打开通道。截至目前，该平台已支持黄山市古村落民宿、徽州非遗工坊、文创工作室等超过100家文旅经营主体获得授信，总额突破8600万元，为当地文化旅游业的提质升级提供了关键的“金融燃料”。
“资金流数据是客观、高频的，能真实反映一个小店的客流状况和经营活力。这种基于真实交易的评估方式，为我们服务那些财务报表不健全但实际经营良好的‘毛细血管’式经济主体提供了有力依据。”黄山徽州农村商业银行信贷管理部负责人分析道。
构建长效机制：
从应用深化到生态完善
随着应用的深入，构建可持续发展的长效机制成为关键。中国人民银行黄山市分行表示，未来将在三个方向重点发力：一是推动平台向乡镇基层网点深度覆盖，将服务触角延伸至茶农、个体商贩等产业链最末端；二是深化“政银担”合作，探索建立“资金流数据评估+政策性融资担保”的联合增信模式，进一步降低企业的融资门槛和综合成本；三是始终将数据安全与合规使用置于首位，完善信息管理，切实保护企业信息安全。
业内观察人士认为，黄山的实践是资金流信用信息共享平台在全国范围赋能普惠金融的一个成功缩影。它不仅改变了银行的信贷审批逻辑，更标志着以数据要素驱动的小微金融新模式的崛起。该平台的广泛应用，正将过去“看不见、摸不着”的企业信用，转化为“用得上、贷得到”的宝贵资产。
“我们期待更多茶企、民宿主和手艺人，能通过这个数字化的桥梁，更便捷地获得发展所需要的金融‘活水’，让黄山的茶香、景美、技艺精，真正转化为富民强市的产业竞争力。”黄山市茶叶协会负责人对未来充满信心。随着5G、区块链等新技术的进一步融合，企业信用评估有望朝着更实时、更智能的方向演进，为实体经济，特别是中小微和特色产业，提供更加精准、高效、温暖的金融支持。