你是否遇到过这样的情况:申请一笔个人贷款时，页面上的利率让你心动，办下来却发现多了各种费用，实际负担远高于预期？好消息是，这类“模糊操作”有“紧箍咒”了！
8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)正式施行。《规定》明确要求商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。
“违规收取服务费、担保费，综合年化超标，阴阳账单，要求退还超额费用。”这是今年5月份一名网友在黑猫投诉平台上发布的帖子。
该帖子称，其在某助贷平台借款，本金3900元，分12期还款，每期还款391.8元，其中包含：服务费23.02元、担保费29.53元、利息26元。
该借款人认为:“平台未明确公示综合年化利率，将利息、服务费、担保费拆分收取，属于阴阳账单、变相砍头息/高利贷，综合年化远超国家法定24%保护上限，违规收费。同时，担保费无本人单独签署担保协议，属于强制搭售、违规收费，格式条款无效。”基于此，该借款人要求贷款平台全额退还已收取的全部违规服务费、担保费和超额利息。
记者在该投诉平台查询发现，类似投诉贷款息费不合理的帖子不在少数，投诉对象多指向助贷机构，投诉焦点集中于被收取担保费、服务费、信息咨询费等增信费用，致使综合年化利率过高。部分投诉者称其贷款综合年化利率超过35%。
中邮消费金融相关负责人表示，此次《规定》实施，对借款人而言，是全方位的权益保障。其一，贷款所有成本实现事前完整明示，彻底改变以往息费模糊、信息不对称的问题，充分保障消费者的知情权；其二，行业统一息费核算口径，让各类贷款产品成本清晰可比，帮助借款人理性对比、自主选择合适的贷款产品；其三，从业务源头规范贷款服务流程，大幅提升个人贷款业务的透明度与规范性。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，《规定》核心突破在于把全部相关成本统一纳入年化综合融资成本核算，和以往只披露名义利率相比，能够实现息费项目全覆盖、成本计算标准化，从规则上堵住机构拆分费用、隐藏真实成本的操作空间，让贷款成本可对比、可核查，推动定价机制更加公开透明。
从流程设计上来看，王蓬博分析称，《规定》从过去监管多次强调的告知义务落到了可执行、可追溯的操作层面，能够强制机构从办理环节上减少消费者在不知情的情况下办理贷款、被收取额外费用的问题，强化金融消费者的知情权和自主决策权，减少借贷纠纷的发生。
（据《南方都市报》）