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新能源车险贵，是不少车主的共识。但一边是车主感叹“买得起车、交不起险”，另一边险企也在抱怨“做一单，亏一单”。近日，记者采访绍兴多位车主、保险公司及行业人士，试图拆解这一现象背后的原因。保费究竟贵在哪里？亏损又是谁在承担？有针对性的探索走到了哪一步？
记者 张伊力
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车主喊贵
车险定价影响因素变多
“为了明年保费不上涨，这车我还是不修了。”7月1日上午，在黄酒小镇停车场，天降大雨，某国产新能源车主沈女士在倒车时不慎撞到后车灯，灯罩裂了一道口子。她咨询4S店得知，修复费用需要1600元。思索再三，她还是选择观察一段时间。“我在2024年就出过一次险，第二年保费就从4000元涨到了5000元！我姐姐开的油车，既便出险了，也没有涨得这么狠！”她说。
“同样价位下，我的新能源汽车首年保费8000元，我朋友的燃油车首年保费5500元，我比他贵了那么多，省下的油费全交保费了。”沈女士说。
沈女士还告诉记者，她家里还有一辆同为20万元价位的合资燃油车。两辆车2025年一整年都均未出险，但燃油车今年的续保报价仅为3400元，而她的新能源汽车却要4500元，贵了整整1100元。
沈女士投保的保险公司业务员解释，差别在于“基准保费”，也就是在没有任何折扣或上浮时的“原价”。这个差距的根本原因，在于新能源汽车的维修成本太高。“新能源汽车普遍采用一体化压铸车身、底盘电池包和大量激光雷达、摄像头等感知元件，价格高昂，且电机、电控等配件稀缺、各品牌间基本无法通用，所以即便是轻微的追尾或剐蹭，也可能面临‘小事故大修’的窘境。所以，新能源汽车的基准保费普遍高于同价位燃油车。”该业务员说。
记者了解到，近年车险定价的影响因素越来越多，从过去“看车”转向了“看人、看用、看车”的综合评估。今年3月，全国车险系统与交管数据实现联网，保险公司可实时调取违章记录。在这样的评估体系下，超速、违停等均会被视为“风险系数较高”的行为信号，并作为“交通违法系数因子”纳入评估，直接影响次年保费浮动。
另外，部分新能源车型被大量用作网约车等营运车辆，导致该车型整体赔付率较高。某国产新能源车主俞琦琦所驾驶的家用车，因同款车型被大量用于网约车营运，整体出险率和赔付率居高不下，她告诉记者，各类因素叠加下，自己今年保费已经高达9000元。
“网约车由于营运时间长、行驶里程多，赔付风险更高，保费也会相应更高。”绍兴市保险行业协会相关负责人表示。而负责俞女士车险的业务员坦言，目前行业缺乏营运与非营运车辆的区分定价机制，保险公司在定损时无法准确判断一辆车是家用还是营运，使得保险公司在该车型上整体亏损，只能全线调整定价系数，统一上调保费。
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险企叫亏
143个车系赔付率超100%
“我的保费一年比一年贵，问了保险业务员，他说是因为电车维修太贵了，一旦出一次险，保险公司就要亏。但这凭什么让车主买单？”7月2日，某高档汽车品牌新能源车主周洋向记者“吐苦水”。她向记者展示了她近几年的续保账单，显示2024年12月交的保费为14098元，到了2025年12月，涨到了15266元。“我付的钱越来越多，我的保险客服却说他们也在亏。”
车主喊贵的同时，险企也在叫亏。
根据中国精算师协会与中国银保信于2026年3月31日联合发布的数据，2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%。同年，我国新能源车险保费收入1900亿元，承保亏损56亿元；在我国429个新能源汽车规模车系中，赔付率超过100%的高赔付车系有143个，较上年增加6个。
“不同车型的零整比、维修工时都会影响基准费率的厘定。现在电车维修越来越贵，零部件价格持续走高，特别是动力电池，甚至部分车型收来的保费有可能无法覆盖维修费。保险公司也需要不断调整定价系数，保费自然走高。”绍兴市保险行业协会相关负责人告诉记者，目前绍兴新能源车险市场整体处于亏损状态，各经营主体普遍承压。
新能源汽车维修越贵，赔付就越高，险企亏得就越多。这份亏损压力传导至定价端，最终体现在车主逐年上涨的保费中，部分高档汽车甚至可能受到保险公司承保后亏损风险过高影响，面临保险公司“不接单”的情况。
险企在新能源车险上的亏损压力，似乎还传导给了燃油车。
“我家有两辆油车，过去一年无出险、无违章，结果续保报价，一辆竟然涨了2500元，另一辆涨了800元。”近日，一位网友在社交平台上的这条帖子引发了不少燃油车主的共鸣。
就上述说法，记者咨询了多位保险业务员。对方表示，车辆当年未出险，保费却上涨，可能是因为整体出险率高了，保险公司赔付得多，从而上调系数，并非针对个别车主。
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政策出手、地方探路
突破口在哪里？
新能源汽车保费贵，体会最深的是网约车司机们。2025年初，绍兴金融监管分局牵头，联合交通运输等部门，对网约车司机推出保费优惠方案：上一年度未出险，或连续3年仅出险一次的网约车，在原保险公司续保时，商业险给予5%的费率下调优惠；对获评“美丽司机”等荣誉的优秀司机，保险公司还会额外给予优惠。不过，这项政策目前仍主要面向营运性质的网约车，尚未覆盖普通家用新能源汽车。
在国家层面，2025年1月，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，这是我国首个新能源车险专项指导意见，提出要引导建立高赔付风险分担机制，统筹行业力量为高赔付风险的新能源汽车提供有效保障。
指导意见发布次日，由中国保险行业协会支持、上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线，首批接入10家大中型财险公司，为高赔付风险的新能源汽车提供线上投保窗口，参与平台的保险公司不得拒保。截至2025年底，平台已接入37家财险公司，助力120多万辆新能源车顺利投保，提供风险保障超1.2万亿元，有效缓解了部分高风险车型“投保难”的问题。
而具有结构性变革意义的，是“车电分离”保险模式的提出。2026年6月23日，商务部等9部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，进一步明确提出探索“车电分离”保险模式。
“所谓‘车电分离’，核心其实就是将车身与电池的保障责任彻底拆分、分开承保，使车险定价更精细、更公平。”绍兴市保险行业协会相关负责人告诉记者，“车电分离”保险模式直接剥离了整车价值占比最高、定损最难的动力电池，使整车价值下降，车险保额和费率基础随之降低。
地方层面已在积极行动。目前，深圳已发文明确探索在城市公交、零排放货运走廊等领域创新试点“车电分离”模式商业车险产品；重庆市黔江区搭建了保险机构、物流企业、电池供应商的沟通平台，创新推出“车电分离承保+电池租赁”模式，有效破解货运企业绿色转型难题，车辆购置费、保险费均下降30%。地方的先行先试正在为全国推广积累经验。