宠物保险成“刚需”，“真香”还是“踩雷”？

　　一养宠者称，患支气管炎的博美犬治病花140元，保险理赔后仅自付42元。（图片由受访者提供）

　　

　　记者 周可阳 见习记者 盛琳婕 周榆清

　　“毛孩子”一生病，钱包就得“大出血”，这曾是不少养宠者的共同烦恼。如今，这一局面正悄然改变。记者近日采访发现，宠物医疗保险正逐渐成为绍兴越来越多养宠者的“刚需”。然而，这份看似让人安心的保障，实际体验却并不总是那么省心。

　　线上投保理赔成主流

　　前段时间，绍兴00后姑娘小顾在支付宝上给宠物猫“点点”购买了一份为期一年的宠物医疗保险，每月保费34.08元，单次赔付上限为门诊1200元、手术2000元，整体报销比例约为70%。

　　投保2个月后，“点点”的嘴角出现了水泡和丘疹，经医生诊断，确诊为嗜酸性肉芽肿综合征和猫疱疹病毒感染。根据保险条款，小顾随即为猫咪申请了理赔。

　　“对于在保障范围内的疾病，理赔速度还是比较快的。按要求上传相关资料后，3天内就能完成审核，挺方便的。”小顾说，根据线上理赔经验，就诊“留痕”较为关键，“整个流程通常是先看病、再理赔，理赔时需要提供就诊病历、医疗诊断书、费用明细清单、发票等材料。”

　　记者了解到，目前市面上的宠物医保以线上渠道销售为主，像小顾这样通过平台完成投保和理赔的方式，属于比较常见的“半自助”模式。近年来，各大保险公司也在线下陆续推出专门的宠物医疗险产品，年费通常在几百元。

　　绍兴一家保险公司的负责人介绍，过去市面上的宠物保险大多功能单一——医疗险只管看病，责任险只管宠物“闯祸”，对养宠者来说，分开买既费钱又麻烦。现在一些新产品在原有基础上进行了整合，既包含宠物看病的保障，也覆盖了宠物造成他人受伤或财物损失的赔偿责任，像宠物咬人、损坏他人财物等情况也能赔付，保障范围更全面。

　　不少养宠者遭遇理赔难

　　宠物保险成了“刚需”，但也有一些养宠者反映：投保容易，理赔却没想象中那么顺利。

　　姚女士自爱犬“豆豆”5岁起便连续为其投保宠物医疗险。去年3月，“豆豆”罹患肝癌，手术费近2万元，根据其购买保险的保障范围，获赔2000元。7个月后，“豆豆”旧疾复发再次手术，花费上万元，姚女士申请理赔却被驳回。“客服表示‘豆豆’的两次手术系同一病因，已经达到了单疾病理赔上限，因而不再予以理赔。而当时我在买这款保险产品时，却没人提醒这一点。”姚女士说。

　　养宠者小李也遭遇过理赔困境。她的比熊犬“西瓜”意外从沙发坠下受伤，起初只是腿部偶尔抽动，几日后症状加重，出现左腿蜷缩不能着地的情况，送医确诊为髌骨脱位，手术花费2000元。在理赔过程中，保险公司认定该病与犬种的遗传基因及骨骼结构有关，拒绝理赔。“保险公司一口咬定是先天问题，又说我们受伤后没有立即就医，无法证明髌骨脱位一定是受伤引起的，来回扯皮，最后不了了之。”小李说。

　　给宠物投保须擦亮眼睛

　　记者调查发现，目前市面上多款宠物医疗险存在条款模糊、信息不透明等问题。不少保险公司用“包括但不限于”等模糊表述，保障范围与免责条款藏在冗长细则里，理赔时才发现“这也不赔、那也不赔”。有的宠物保险产品里，体检、疫苗、驱虫、绝育、先天性及遗传性疾病等均在免责范围，部分产品甚至将皮肤病、慢性病等常见病症列入免责条款，却未在投保页面进行醒目提示。同时，产品还普遍设置等待期——意外伤害10天、普通疾病30天、口腔疾病60天，不仔细研读很难察觉其中的猫腻。

　　绍兴市虹泰宠物医院院长陈长超坦言，以小型犬高发的髌骨脱位为例，因常被归为先天性或遗传性疾病，理赔难度较大。“这类病症前几年还能赔，后来为控制风险、实现可持续经营，不少保险公司逐步收紧条款。”陈长超说。

　　“宠物诊疗费用偏高，一套常规检查就要上千元，加上治疗，费用不低。保险有效减轻了养宠者的经济压力，但投保时一定要擦亮眼睛、读清条款，选择正规机构的保险产品。”陈长超说。

　　本栏目由“盛里成章”采访小组主持，欢迎致电88643111，分享你对宠圈乱象的看法。