记者 干政
2026年，全国范围内迎来“天量”定期存款到期潮，绍兴的情况也趋同。随着存款利率持续下行，曾经靠定期存款“躺赢”的理财时代正走向终结。记者近日走访本地多家银行，了解低利率时代背景下的存款流向。
大额存单到期，利率大幅跳水
“2021年存的5年期大额存单，当时的年利率有5.1%，最近到期本来想续存，发现同类型的产品年利率连2%都不到了。”市民姚女士告诉记者，今年她还有两张大额存单会到期，让她犯愁的是，眼下银行存款利率大跳水，不知道该如何配置资金。
今年1月15日，中国人民银行新闻发言人、副行长邹澜在国务院新闻办公室发布会上谈及降息空间时称，2026年将有规模较大的三年期及五年期等长期存款到期重定价。不同机构的测算规模存在差异，预计在50万亿元至75万亿元之间。
记者走访本地多家银行了解到，2020年之后，由于预防性储蓄增加、资本市场波动等因素，本地银行纷纷吸收中长期定期存款，年利率大多在3%以上，而大额存单利率大多在4%~5%。近些年存款利率一路走低，不少银行限制了长期限存款额度，还下架了大额存单等相关产品，有的银行即使还有大额存单产品，年利率和前些年也没法比。
“早些年高息周期发行的大额存单，今年集中进入到期高峰，不少想续存的市民，如今面临利率‘腰斩’的尴尬。”本地一家地方性商业银行的理财经理介绍，目前银行的存款活动中，之前那种可转让的大额存单，三年期的年利率只有1.7%（20万元起存）；而另外一款不可转让的定期存单，三年期的年利率是1.9%（20万元起存），不过老客户需要每周一早上抢额度，新客户可以随时存。
随着利率不断下行，靠定期存款“躺赚”的理财方式看起来也“不香”了。这位理财经理给记者算了一笔账，之前有客户在2023年存了30万元3年期大额存单，年利率3.5%，今年到期后的利息收入是3.15万元；如果现在还选择30万元3年期的定期存单，年利率只有1.9%，3年后的利息收入只有1.71万元，少了1.44万元。“就像前几年很多客户来打听大额存单产品，看不上3%的年利率，但现在这样的利率都买不上了。”
进入低息时代，资金有何去向？
从绍兴的情况来看，2026年内到期的定期存款规模尚无准确的官方统计数据，不过截至2025年12月末，全市金融机构本外币存款余额为18458亿元，比上年末增长8.9%，其中住户存款余额10329亿元，增长11.2%，市民对存款的偏好仍不容小觑。
到期存款该如何再配置？记者走访发现，目前市场上的理财产品呈现多元化趋势，不过对热衷存款的绍兴人来说，稳健型产品仍是主流选择。
“从大额存单出来的都是偏保守的资金，从目前的咨询情况来看，长期锁定利率的保险类产品最受欢迎。”本地一家股份制商业银行的理财经理告诉记者，主流的保险产品主要分两类：一类是固定收益的保险产品，年利率普遍在2%左右，主要有复利滚存的优势；另一类是分红型保险产品，一次性缴存后满3年左右开始有收益，固定收益和分红收益加起来年利率能达到3.2%左右。
对于风险承受能力较强的市民，部分银行还推荐了预期收益率较高的基金理财产品。“现在一些固收打底、权益增强的基金产品表现还不错，像我们的一款产品80%投资标的是债券基金，也有部分投向股市，近一年股市走势还行，因而中低风险等级的产品年收益率也达到13.13%。”本地一家国有商业银行的客户经理告诉记者，这类产品会有一定的波动，因而只吸引了一些年轻客户拿出小部分资金试水，大部分中老年人还是更倾向于保险和低风险理财产品。
这位客户经理告诉记者，另外还有部分客户用到期存款提前还了部分房贷，减少利息支出；也有人拿出一部分钱用于装修、旅游，提升生活品质。
业内人士提醒，低利率时代，“单一依赖定期存款”的理财思维要打破，市民可以根据资金使用计划、风险承受能力等进行理财规划。如资金三五年内不用，可考虑中低风险理财或保险产品；如追求更高收益，可配置一部分基金产品；而短期内可能用到的资金，可选择货币基金或短期存款，兼顾流动性与收益。另外市民在配置各类理财产品的过程中，还需关注封闭期、赎回条款、管理费等细则，避免盲目跟风。