房贷利率降了，依然有人想提前还贷

　　记者 谢兴财

　　“房贷利率降了，存款利率也降了，手上有闲钱，到底是投资好，还是提前还房贷好？”近日，市民陈女士向记者咨询提前还贷事宜。与陈女士一样，不少身背房贷的市民也面临同样的困惑。

　　绍兴一家股份制银行有关人士告诉记者，今年提前还贷潮的高峰出现在三四月份，随着存量首套房贷利率下调，最近提前还贷量已减少约一半，不过与前些年同期相比，人数和金额依然偏高。

　　陈女士说，她之前月供为4400多元，还了5年本息共27万余元，其中本金才占到6万余元。正当她打算提前还贷时，银行开始调降首套存量房贷利率，现在利率降至4.3%，月供减少了500多元。但她很快发现，银行存款利率也降了。“我买房的时候，银行大额存单利率还有4.5%，但最新几期已经降到3.2%了。”陈女士说，存量房贷利率下调，并没有明显缩小存贷利差，因此她才会再次考虑提前还贷。

　　“前些年，银行存贷利差虽然明显，但理财、基金走势较好，投资理财比提前归还房贷更划算。这两年，理财产品打破刚兑，权益市场走势低迷，许多人觉得不如提前还贷。”绍兴某国有银行个贷经理黄先生认为，之前大家不提前还贷主要基于两个前提，一是楼市处于上涨区间，二是理财等投资收益较好，现在这两个前提都被打破了。

　　那么，在当前市场环境下，是否该选择提前还贷？“不同的人情况各异，家庭现金流是重要的判断标准。”绍兴一位银行业内人士称，当你手上有一笔闲钱，又不能够创造高于房贷利率的收益，同时这笔钱不会影响个人或家庭的现金流，那么用来提前还贷未尝不可，因为从某种程度上来说，还掉高息负债也相当于进行了一次理财。

　　当然，提前还贷也要注意择时。“由于房贷利息主要集中在前期偿还，因此越早提前还款，月供就降得越明显。”该银行业内人士举例称，比如按当前利率贷款100万元，贷款期限为30年，如果是等额本金，超过一半的利息是在前9年还掉的；如果是等额本息，超过一半的利息是在前11年还掉的。“如果房贷的大部分利息已经支付，剩余的以本金居多，此时再提前还贷效果就不明显了，拿这笔钱去投资理财可能会更划算。”