■ 通讯员 俞程程
在中国人民银行浙江省分行日前组织的专题交流会上，一款以资金流变信用为核心的产品，成为全省金融系统服务小微企业的典型案例。中国人民银行绍兴市分行也发来表扬信，肯定瑞丰破解融资难的创新价值。
值得一提的是，这并非瑞丰银行第一次因“首创”出圈。今年以来，从涉农主体的“商标变现”，到制造企业的“质量换贷”，从科技公司的“中试输血”，到绿色产业的“资本赋能”，瑞丰银行锚定实体经济融资需求，创新推出一项项“首单”业务，把金融活水精准滴灌到实体经济的“毛细血管”里。
破小微之困，让“流水”变“信用”
小微企业“缺抵押、缺信用、融资慢”，是长期困扰实体经济的难题。瑞丰银行没有停留在传统信贷模式的修补上，而是直击核心——把企业最优质的信用信息直接转化为可评估的信用资产。
依托“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，该行在全省首推“小微流水贷”：一方面，通过“基础定额+动态优化”模型，实时分析企业资金往来的规模、频率、稳定性，自动匹配授信额度，避免一刀切；另一方面，搭建“贷前—贷中—贷后”穿透式风控体系，既靠数据把控风险，又砍掉冗余审批环节。企业主只需扫码一次即可完成“授权—查询—整合—评级—授信”五步法，实现2小时内快速放款，真正做到“体验提速、风险不提速”。截至9月末，该行已运用资金流信息累计为绿色、科技、普惠等领域提供117.33亿元贷款支持。中国人民银行绍兴市分行在表扬信中特别提到，这种客户体验与风险防控双提升的模式，为深化金融供给侧结构性改革和做好“五篇大文章”提供了瑞丰思路。
解涉农之难，让“商标”变“资产”
绍兴柯桥区的“平水日铸茶”是国家农产品地理标志产品，23000亩茶园年产2200吨茶叶，年产值超4亿元。地理标志是涉农主体的隐形资产，但这些资产仍处于沉睡状态。于是，绍兴首单“地理标志证明商标质押贷”应运而生。今年3月，在“平水日铸”开茶仪式上，瑞丰银行不仅向茶叶全产业链授信10亿元，还当场为山娃子合作社放款150万元——仅凭“平水日铸”的商标授权，不用抵押一寸土地或一间厂房。
“没想到茶叶品牌能变成‘真金白银’！这笔授信不仅解决了我们合作社资金难题，更让‘平水日铸’的品牌价值得到市场认可。”该合作社负责人兴奋地介绍。目前，该产品已惠及21家“平水日铸”商标使用企业，让曾经“沉睡”的地理标志，变成了茶农增收、产业升级的“金钥匙”。
助制造之强，让“质量”变“额度”
绍兴是制造业大市，“品字标”“政府质量奖”是企业的“质量勋章”，把这些“品字标”直接转化为融资优势成为瑞丰银行服务实体经济的又一切入口。
今年5月，该行联合绍兴市市场监管局，推出全市首个“质量贷”，把“政府质量奖”“浙江制造品字标”等荣誉，变成实实在在的信贷额度。该产品实行“一企一策”：对质量标杆企业，最高可发放1000万元信用贷款，并配套利率优惠、绿色审批通道等政策，让质量真正成为看得见的“真金白银”。
这笔贷款极大缓解了企业的资金压力，将为企业的高质量发展提供有力支持。”某新材料股份有限公司相关负责人表示。截至目前，瑞丰银行已为70余家质量荣誉企业授信超20亿元，同时，计划投放的10亿元专项额度，将让更多绍兴制造企业凭质量就能拿到贷款。
补科技之短，让“中试”有“支撑”
科技型企业在“中试阶段”最容易“卡脖子”：既没形成量产，又缺固定资产抵押，资金需求却异常迫切。浙江麻银佳纺织科技有限公司是一家由退役军人创办的企业，参与过军需被装标准制定，却在抗菌功能性纺织品中试时犯了难——“中试要反复调整工艺，钱投进去了，没产出就贷不到款。”
在中国人民银行绍兴市分行的指导下，瑞丰银行联合浙江省现代纺织技术创新中心，创新推出“中试贷”：依托创新中心的技术评估能力，评估中试项目的可行性；再以“信用+技术背书”的方式，为企业提供专项贷款。今年9月，瑞丰银行华舍支行向“麻银佳”发放全省首单“中试贷”155万元，专项用于抗菌纺织品的工艺优化。
这笔业务不仅帮企业渡过难关，更形成了“政策+平台+金融”的协同模式，为科技成果从实验室走向生产线架起金融桥梁。
拓资本之路，让“债券”引“活水”
除了信贷创新，瑞丰银行还在资本市场发力，通过发行特色债券，为实体产业引入更多长期资金。
今年7月，瑞丰银行发行浙江农商银行系统首单科创债，3亿元规模吸引超60家机构认购，认购倍数达6.6倍，1.77%的票面利率实现5年期AA+金融债历史最低。募集资金定向支持科技企业，为科创产业注入资本活水。
9月，该行又发行绍兴首单绿色金融债，10亿元规模获得4.37倍超额认购，该资金专项用于污染防治、绿色建筑等领域。截至2025年9月末，瑞丰银行绿色贷款余额达47.78亿元，较2022年末增长超43.89亿元，连续11个季度在长三角绿色金融业绩评价中位居绍兴地区金融机构第一。
“小微流水贷”解燃眉之急，“地理标志贷”助农增收，“质量贷”擦亮制造招牌，“中试贷”扶持科技转化，科创债、绿色债拓宽“五大金融”路径……瑞丰银行的每一项“首创”，都凝聚着该行创新破局与服务经济的坚定决心。未来，该行将继续以实体需求为导向，让创新服务更接地气、更有温度，为区域经济高质量发展注入更多金融动能。