N晚报记者 邓雪珂
通 讯 员 沈 晏
你的房贷月供降了！根据中国人民银行2025年5月7日发布的通知，个人住房公积金贷款利率统一下调0.25个百分点。对于在2025年5月8日前已发放且尚未结清的存量住房公积金贷款，其利率于今天起自动调整至新利率，无须进行任何操作。
这意味着什么？市民不用申请、不用跑腿，月供就少了！记者梳理了市民最关心的几大问题，咨询了嘉兴市住房公积金管理服务中心。
哪些贷款符合下调条件？
符合条件的为所有在2025年5月8日（不含）之前已经放款，并且到2026年1月1日仍未还清的公积金贷款。而在2025年5月8日及之后新申请并发放的贷款，已经按新利率执行，并不符合条件。
利率调整具体是多少？
本次调整覆盖首套及第二套房贷款，新利率如下：
5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.525%和3.075%。
简单来说，存量公积金贷款利率2026年1月1日起自动减少0.25个百分点。
一个月能少还多少钱？
这取决于借款人的贷款本金、剩余年限和当前利率。通常来说，贷款金额越大、剩余期限越长，每月节省的金额就越多。
举个例子，以一笔金额60万元、期限30年、等额本息还款的首套个人住房公积金贷款为例，月供将由2481.34元降至2402.04元，减少79.3元，总利息支出将减少约2.86万元。
需要去银行或公积金中心办理手续吗？
完全不需要！本次利率调整由系统自动批量处理，市民无须申请、无须跑腿，坐等月供减少即可。
今年1月的还款额会立刻变化吗？
是的。贷款从2026年1月1日起按新利率重新计算整个年度的月供。因此，在2026年1月的还款日，支付的便是调整后的新金额。市民可以通过公积金中心官网贷款计算器进行测算。
公积金贷款利率下调后，为何首月还款额可能“不降反升”？
先给大家吃颗定心丸：这种“利率降了，首月还款却微涨”的情况是正常现象，而且只出现在利率调整后的第一个月。从第二个月开始，月供就会稳稳低于调整前。总体算下来，还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。
为什么会出现这种情况，核心原因其实就两点：
一、首月利息是“分段算”的，不是全按新利率来算。
利率调整并非与个人还款日完全同步，公积金中心将在统一的利率调整日执行新利率，该调整日可能处于两个相邻还款日之间。因此，利率调整后首个还款月的利息，由两部分构成，即利率调整前，按原利率计算对应计息天数产生的利息；利率调整后，按新利率计算对应计息天数产生的利息。上述计息方式即为“分段计息”。尽管新利率更低，但受计息天数划分影响，首个还款月的计息逻辑与调整前存在差异。
二、每月要还的本金，重新算了一笔账。
利率下调后，公积金中心会把原本没还完的本金，当成一笔“新贷款”来重新规划还款——按新利率、剩余的还款期数，重新算每个月该还多少本金和利息。因为剩余的还款期数比当初贷款时少了，重新算出来的“每月应还本金”会比之前略高一点。如果首月因为新利率少交的利息，抵不上这部分多交的本金，就会出现“首月还款额微涨”的情况。
以等额本息方式举例说明，一笔住房公积金贷款共98期，已还49期，还剩49期未还，剩余本金为136490.98元，还款日是每月3日，在2026年1月1日进行了存量房贷利率调整，调整前利率为3.325%，调整后利率为3.075%。具体还款变化如下：
调整前最后一期（第49期）：月供3966.57元=本金3578.46元+利息3881元（全按旧利率3.325%计算）。
调整后首月（第50期）：月供3969.52元（微涨2.95元）=本金3593.22元（比上期多14.76元）+利息376.3元（比上期少11.81元，分段计息结果）。核心原因是本金多交的14.76元，超过了利息少交的11.81元。
调整后第二期（第51期）：月供3956.62元（比调整前少9.95元）=本金3616.07元+利息340.55元（全按新利率3.075%计算）。之后每期都按这个标准还款，稳稳低于调整前。
如果是选等额本金还款方式，首月还款额也可能因为这种“分段计息”出现小幅波动，但同样从第二期开始，月供就会明显下降，大家放心即可。若市民还有其他公积金贷款相关疑问，可拨打咨询热线0573-12345了解详情。