■李英锋
前不久，中国人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，强调金融机构基于风险开展客户尽职调查，要把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡，其中明确，个人存取现金超5万元不再需要登记资金来源和用途。该《管理办法》将于2026年1月1日起施行。
大额存取款新规引起了社会广泛关注和讨论，很多人的第一反应是到银行存取钱会更自由、更便利。但需要强调的是，新规并非给金融机构尽职调查和资金安全保障责任做“减法”，而是对金融机构风险管理和金融服务提出了更精细、更科学的要求。
金融安全是国家安全的重要组成部分。为了预防和遏制洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动，维护金融秩序的稳定，保护人民群众的财产安全，金融机构对客户进行尽职调查，并保存相关身份资料和交易记录，这是十分必要和重要的。然而，不少人对银行的“刨根问底”式调查不胜其烦，认为银行侵犯了个人隐私，甚至感觉被预设为“嫌疑人”，体验很差。这一矛盾的本质，在于银行“一刀切”的调查未能有效区分风险高低，让绝大多数低风险、正常交易的客户承担了不必要的合规成本。
根据新规，银行不再“一刀切”地询问所有存取款人，但这并不意味着银行可以放松管理。相反，新规对银行的尽职调查提出了更精准、更专业的要求，倒逼银行将有限的管理资源聚焦于真正的风险点。通俗地说，银行需要“看人下菜碟”——对于经过评估认定为低风险的客户和常规交易，调查和登记流程将明显简化，客户会得到更好的体验；而对于那些出现异常交易行为或属于高风险领域的客户，银行不仅会“多问几句”，还必须强化尽职调查，深入了解资金来源与去向，必要时采取与风险相匹配的管理措施。
差异化的调查管理措施，表面上是给客户“松绑”，实则是给银行的风控能力“加码”。只不过，银行不再依靠简单的资金门槛来机械地进行尽职调查，而必须建立一套敏锐度、动态性更强的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，精准识别、锚定潜在风险。总之就是兼顾安全与便利，把握好管理与服务的边界，不该问的不问，该问的必须问清楚、查明白，让客户感受到尊重与专业。