■记者 顾亦来 闻心玥
通讯员 范潇雅
“一部手机管三个基地，这在过去想都不敢想。”昨天，在平湖市三里桥果蔬专业合作社的智慧大棚里，负责人徐明轻点手机屏幕，20公里外南湖区新丰镇的生产基地里，通风系统应声启动，水肥一体化设备开始精准灌溉。
近三年来，徐明在浙江省农业融资担保公司提供的政策性担保支持下，通过平湖农商银行累计获得150万元贴息贷款，新建了2万平方米智慧大棚。“年化利率只有1.9%，比普通商业贷款低了近三分之一，而且不需要房产抵押。”这笔通过“政银担”模式获得的资金，成为他迈向农业现代化的关键一步。
从昔日农民在香烟壳子上手写贷款申请，到如今低息贷款、政府担保、保险兜底的综合金融服务方案，平湖支农支小的信用合作模式在不断升级扩容。服务方式在变，但植根于“新仓经验”的为农初心未变，这条奔涌了70年的金融“活水”，正以更精准、更高效的方式滋养着平湖的乡村沃土。
信贷“活水”精准“滴灌”，破冰“融资高山”
农业生产，始终面临着一个现实而紧迫的问题：钱从哪里来？
“想扩大种植规模，但资金压力大。”这是不少种植户的心声。无论是春耕时节的种子化肥、土地租金，还是升级智慧农业设施、扩大产业规模，资金需求贯穿农业生产全过程。
传统信贷逻辑与农业特质多有错位。银行放贷通常看重房产等固定资产，但农户的财富多沉淀在农田、作物等“活”的资产上。这类资产评估难、流转难，导致出现“想贷贷不到、要贷贷不足”的融资困局。
如何破局？平湖农商银行主动求变，探索提供以“低息+信用”为核心的新型贷款服务。以支持家庭农场的“粮农贷”为例，产品依托财政高达70%的贴息，年化利率比普通商业贷款低了近三分之一；突破性地以种植规模、信用记录为主要授信依据，最快3天放款，直击农业生产主体的资金“燃眉之急”。
在平湖市缘绿生态农业科技园，金融“活水”正悄然滋养一场生态农业变革。千亩芦笋基地内，微蓄微灌系统精准调控，绿色防控技术保驾护航，形成了蘑菇废料变有机肥、芦笋母茎资源化利用的生态循环链。这片现代化基地的崛起，得益于平湖农商银行两次精准“输血”：980万元“经营贷”用于高标准农田和智能大棚建设，180万元“共富兴农贷”支持农机升级，年利率均低于3%，为农业转型升级注入了强劲动力。
低利率、免抵押、快放款——平湖构建的农业信贷服务体系，正努力让金融“活水”渗透至农业生产的每一寸肌理。截至2024年末，平湖农商银行扶持农户26307户，发放农户贷款余额89.88亿元，发放涉农贷款余额169.27亿元。
“政银担”巧搭信用桥，政策性担保“四两拨千斤”
如果说银行的信贷产品是水源，那么政策性担保机构就是连接水源与农田的“智慧渡槽”，以其信用杠杆撬动金融资源向“三农”领域倾斜。平湖探索的“政银担”协同机制，正是这样一座为缺乏抵押物但拥有发展潜力的农户架起的“信用金桥”。
“政银担”机制的精髓在于三方协同、风险共担。政府通过政策性担保机构或风险补偿金提供信用背书；担保机构专业尽调，为优质农业项目增信；合作银行则在增信基础上放心放贷。这一闭环设计，显著降低了银行风险，激发了金融机构服务“三农”的内生动力。
“这笔钱对我来说太珍贵了！”来自河南的张原坤感慨道。大学毕业后，他来到平湖市新埭镇创业，投身花卉种植。面对融资难题，省农担直属平湖办事处先后两次为他提供担保。办事处工作人员实地尽调后，综合评估其学历、经营能力和项目前景，尽管抵押物几乎为零，依然基于政策导向和对新农人的信任给予了支持。2023年，首笔30万元担保贷款助他租赁大棚、搭建基础设施；今年新增的20万元贷款则用于规模扩张。累计50万元资金支持，使他的种植面积从8亩稳步扩大至18亩。
“我们看中的是年轻人的拼劲和对农业的热爱。他不仅自己扎根农村，还把学直播的弟弟叫来一起创业，这种精神值得我们扶持。”省农担直属平湖办事处业务经理季封夏表示，这种“扶上马，送一程”的理念，正是政策性担保的初心所在。
政策性担保的杠杆作用持续优化。截至2024年底，平湖累计为相关农业主体提供担保3.01亿元，发放404笔。今年10月起，省农担公司全面下调担保费率并对产品体系升级。目前，平湖的“政银担”体系已将担保费从0.8%/年下调至0.5%/年，并提供1.5%的贴息和30%的担保费补助，以更精准、更普惠的担保服务，助力农业主体轻装前行。
保险织就安全网，普惠金融守护“风雨收成”
在平湖，17个中央及省级政策性险种与6个地方特色险种相互补充，共同织就一张多层次农业风险防护网，从自然灾害到市场波动，全方位守护农户的辛勤付出。如今，一个农业经营主体平均购买4项左右的农业保险，风险保障意识显著提升。
针对粮食种植易受自然灾害影响的特性，2022年平湖将传统粮食种植险升级为粮食完全成本保险。以水稻为例，每亩最高理赔额从1000元提升至1300元，赔付水平提高30%。该险种综合测算当地物资与人力投入，基本覆盖农户全部生产成本，真正实现“种粮不亏本”，给农民吃下“定心丸”。
更让农户暖心的是，按照政策，粮食种植险保费原本需农户自担7%，但自2021年起，平湖财政为农户全额“买单”，实现了种粮农户“零成本”参保。
立足高标准农田“三分在建设、七分在管护”的实际，平湖还创新推出了由政府全额买单的农田长效管护保险。保险公司引入专业第三方机构开展常态化、专业化管护，在提升农田质量的同时，有效缓解了村级组织的财政压力。目前，这项创新保险已覆盖平湖17万亩高标准农田，参保率达85%。
数据显示，2024年平湖市农业保险总赔付率达89.03%，有效对冲了自然灾害风险。农户自缴保费平均为97.72元，赔款金额达2410.94元，相当于每缴纳1元保费可获得约25元风险保障。1：25的杠杆效应，让农户真切感受到投保放心、种地安心的政策温度。
平湖所构建的，是一个多方协同、风险共担、价值共享的现代农村信用合作体系。它生动诠释着新时代的“新仓经验”正通过激活信贷的“源头活水”、架设担保的“信用金桥”、筑牢保险的“风险堤坝”，让金融资源如涓涓细流，精准灌溉农业现代化的每一片田野，守护每一位农业奋斗者的梦想，扎实托举起城乡共同富裕的未来。