■记者 吕 同
昨天，记者获悉，9月1日，个人消费贷款贴息政策正式落地实施，符合条件的个人消费贷款可享受1%的年贴息，借款人在同一家贷款机构最高可享3000元贴息，覆盖家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
那么，贴息“红包”如何申领，申请和使用贷款过程中有哪些注意事项？
怎么申请贷款？
9月4日下午，记者走进农行在市区的一家网点营业厅，恰逢市民朱先生在咨询贷款事宜。“我们最近想结婚，打算买辆车，听说现在个人消费贷款能贴息，想了解一下。”客户经理明确表示，购买新车属于消费贷支持范围，可享受政府贴息政策。
“您打开中国农业银行App，点击首页的‘贷款’按钮，在下拉菜单里选择‘个人e贷’中的‘网捷贷’产品，再点击‘立即申请’，系统就会自动测算出您的可贷额度。”客户经理介绍，整个过程主要通过手机银行线上操作，额度审批依据社保、公积金缴纳情况、银行流水、存款等多重因素，因此每个人的额度不同，“社保和公积金缴得多、本行流水大的客户，额度会更高一些。”
记者按照客户经理的提示，也打开了农行App，看到“网捷贷”产品页面显示额度最高100万元，年化利率（单利）最低可享受3%，并算了一笔账：假设在政策执行期内，消费者申请了一笔5万元的消费贷，年利率是3%，还款方式为先息后本。他装修、买家电，把这5万元都花完了，就可享受年化1个百分点的贴息，原本一年要支付1500元的利息，就只要付1000元，可以省下500元利息。
除农行外，其他银行也推出类似产品。邮储银行的“邮享贷”面向18至65周岁客户，分为信用消费贷和房屋抵押消费贷两类，额度最高分别达100万元和500万元，期限均可达7年。工商银行近日也推出“融e借”，最高额度100万元，年化利率（单利）3%，同样参与贴息活动。
如何享受贴息？
“9月1日开始申请，但真正享受贴息返还其实是在还款时。”农行客户经理介绍，首先，必须是从工行、农行、中行、建行等18家银行，以及招联等5家个人消费贷款发放机构获得消费贷款。其次，在申请消费贷款之后，还要签署补充协议，授权银行查询消费交易信息就可以。之后，银行等贷款机构会自动识别并帮你申请贴息。
需要注意的是，如果把贷款取出来，用现金进行消费，银行就无法判断资金用途，消费者就无法享受贴息。比如，直接刷借记卡，用微信、支付宝等扫码消费，银行大多是可以识别的，符合条件的消费都可以贴息，但是消费贷款转账给个人，包括扫商户的个人收款码付款，以及刷信用卡消费，都不能享受贴息。
如果消费者在还款时发现银行没有自动识别出消费用途，没有享受到贴息怎么办？9月5日起，各银行向客户开放消费交易凭证人工审核通道，客户在手机银行消费贷款财政贴息专区按照提示上传消费交易凭证，系统后台审核通过后可进行贴息。农行、中行、交行等银行有关工作人员表示，可以到银行网点提交消费发票等材料，或者线上提交凭证。
个人消费贷款贴息政策“红包”，能够降低消费信贷成本，助力释放消费潜力。不过，相关专家也提醒，即使有贴息，消费者申请消费贷时也要控制好个人债务负担，理性消费，更不能违规挪用消费贷资金用于投资理财等。