■文/图 沈 婷
昨天，记者了解到，已有市民完成了房贷利率重定价周期调整。
“11月4日下午，我在中国银行App中申请了重定价周期调整，由12个月调整至3个月，过了一个小时左右就收到变更申请已通过的短信提醒。”市民沈女士告诉记者，原先她每年的贷款重定价日均为6月10日，调整后，最近一个贷款重定价日是12月10日，也就是说，她可以提前半年享受LPR下调后的最新利率。
重定价周期就是利率跟随定价基准调整的时间间隔，在重定价日，存量房贷会根据已公布的最新一期LPR进行调整。
10月31日，工行、农行等多家银行发布公告，完善了存量个人住房贷款利率定价机制相关细则。从11月1日起，借款可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率，重定价周期最短可申请调整为3个月。
哪些房贷可以调整？
新老利率加点幅度偏离高于30个基点
记者注意到，触发调整有条件：新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点。
各大银行均表示，当借款人的房贷利率加点幅度与最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度相比，偏离高于30个基点时，可向银行提出调整申请。重新约定的加点幅度不低于最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度加30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限（如有）。
那么，如何了解全国新发放房贷平均利率水平？记者了解到，中国人民银行官网“利率政策”栏目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度全国新发放房贷利率水平，可供银行和借款人参考。
例如，中国人民银行官网公布的2024年第三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BP，则调整门槛为-52BP+30BP=-22BP，即所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款人可与银行协商，将加点幅度调整至-22BP。考虑到10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BP，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度。
如何调整？
注意仅可调整一次
重定价周期具体如何调整？记者梳理商业银行公告发现，11月1日以后，新发放房贷借款人可以自主选择重定价周期，存量房贷借款人也可与银行协商，重新约定重定价周期。多数银行提供的重定价周期为3个月、半年、1年。
嘉兴某国有银行工作人员告诉记者，“过去，重定价周期通常是一年调整一次，所以哪怕年内LPR下调多次，仅有在重定价日才能反映过去一年LPR调整带来的变化。10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。部分存量房贷借款人想要缩短重定价周期，就可以尽快体验到LPR下降带来的变化。”
值得注意的是，大多数银行规定，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。
多家银行表示，重定价周期并不一定越短越合适。在贷款利率下行阶段，重定价周期越短借款人可越早享受低利率；反之，在贷款利率上行阶段，重定价周期越短借款人也要越早承受高利率。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。
此外，在办理方式上，借款人要主动申请，线上线下均可办理。
从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。目前，多家银行都公布了调整渠道，借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请，各行都明确不会收取任何费用。
何时调整？
调整时间略有不同
记者了解到，各家银行调整重定价周期的时间有所不同。
以各大国有行为例，中国银行表示，自11月1日起，借款人可登录该行手机银行App，通过“贷款—房贷利率调整”申请调整利率加点值或重定价周期。邮储银行表示，自11月7日起，借款人可向该行申请调整重定价周期，符合条件的，该行将及时予以调整。
此外，工商银行、建设银行、农业银行均表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请。
调整带来什么影响？
影响存量购房者，也增强潜在购房者信心
事实上，自10月底存量房贷利率批量调整以来，已有不少借款人享受到了利好。
不少业内人士认为，本次房贷利率重定价周期调整，突破了不少制度性障碍：房贷利率不再受制于固定的加点幅度，可根据借款人信用、市场供需等因素变化而动态调整；重定价周期不再限定为1年，借款人在利率下行周期可尽早享受较低利率……这一调整策略不仅确保了合同条款的严肃性，还更好地保护了借贷双方的合法权益。
浙大金融专硕校外导师汤钟尧表示，在利率下行时期做出本次调整，对于存量房贷者而言，实属好消息，不仅如此，这一变革还增强了潜在购房者的信心。“政策对存量房贷者的关注，让尚未进入市场的购房群体感受到了政策对购房群体的关照与重视，这有助于进一步提振他们的市场预期，激发更多的购房需求。”