■记者 吴晓慧
近日，国家金融监督管理总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》），自9月1日起，普通型保险产品的预定利率上限将由3.0%降至2.5%，而分红型和万能型保险的上限则在10月1日分别下调至2.0%和1.5%，利率高于上述上限的保险产品停止销售。
本次核心变化在于降低预定利率，通俗理解即保险产品版的“降息”。9月起，人身保险利率分批下调，嘉兴市场情况如何？对此，记者进行了走访调查。
利率高于上限的保险产品陆续停售
根据《通知》，预定利率高于3.0%的普通险已停止销售，而分红险和万能险的销售期不足1个月。
普通险也被称为传统险，指的是客户利益固定的产品，包括终身寿险、重疾险等。分红险、万能险的收益则会产生浮动，其中，分红险的收益构成是“保证部分+浮动的红利部分”，万能险的收益则取决于结算利率。
近期，嘉兴市场销售情况如何？
昨天上午，记者来到平安人寿保险嘉兴中心支公司，工作人员许女士告诉记者，预定利率高于3.0%的产品已于8月31日正式停售。记者在采访中发现，不少保险公司提前下架预定利率高于3.0%的产品，例如国华人寿保险已于8月23日停售预定利率高于3.0%的产品；泰康人寿保险则在2个月前下架相关产品。
针对分红险和万能险相关产品的停售时间，不少保险公司表示会按照公司要求进行产品下架，不会晚于《通知》规定时间。
2023年7月底，人身保险产品预定利率从3.5%将至3.0%，一度掀起投保热潮，时隔一年再次“降息”，是否掀起了新一轮的购买潮？
太平洋人寿保险嘉兴中心支公司工作人员顾女士告诉记者，本次利率下调带来了一波咨询热度，部分市民增强了购买意愿。
不过，此次预定利率下调或难掀起投保高峰。
“今年总体是稳步增长的，同比去年，销售数据有所下降。”国华人寿保险嘉兴中心支公司副总经理王浩洋介绍，此次新旧产品切换，整体保费增长处于平稳态势，一方面，去年预定利率的调整促使大量潜在客户做出投保决策，造成短期内的市场饱和；另一方面，监管机构增大了监管力度，避免“爆发式增长”情况出现。同时，险企自身也强化管控，控制每周的投保额度。
保险产品价格上涨，消费者利益减少
人身保险具有健康、医疗和养老等风险保障功能，又有储蓄、投资、理财等财富管理功能。本次“降息”，会给保险产品带来哪些影响？
预定利率作为一杆“秤”，是影响人身保险产品定价的重要因子。在相同条件下，预定利率下调，意味着产品价格上涨，消费者利益减少。
较为明显的是，保障型保险保费的增长。
“虽然0.5%看着不多，但落实到每份保额上时，差距还是蛮大的。”泰康人寿保险九曲路店工作人员给记者算了一笔账，假设购买30万元保额的重疾险，原先每年缴纳保费1万元，但预定利率从3.0%调整到2.5%之后，1年保费上涨至1.2万元，调整前后相差约20%。
伴随“降息”，终身寿险等具有储蓄功能的保险收益也随之下降。
顾女士向记者比较了太平洋人寿保险预定利率3.0%的长相伴（传世版）终身寿险和预定利率2.5%的长相伴（传世版）（分红型）终身寿险的差异。若在相同条件下，26周岁的女性购买10万元的保险，每年缴纳1万元，等到第十年（35周岁），3.0%版本现金价值超10万元，2.5%版本约7.9万元。“分红型还多了一个万能账户，但2.5%版本的现金价值明显低于3.0%版本。”顾女士说。
通俗地说，现金价值决定了保险未来能带来多少收益，现金价值越高，退保后能拿到的金额越多，而预定利率下调后，保险的储蓄功能将被“打折”。
记者注意到，预定利率3%的长相伴（传世版）终身寿险现已从官网下架。
不过，此轮“降息”也给保险行业带来了“喘息”的机会。
“此次调整有助于?降低保险行业长期负债成本，防范系统性金融风险，险企也可以据此提高负债质量。”嘉兴大学经济学院院长、嘉兴地方金融发展研究院研究员文雁兵表示。
值得一提的是，本次《通知》，首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
在文雁兵看来，在经济增长放缓、市场利率持续下行的环境下，此次调整是非常聪明的做法，“既是通过制度化改革规范行业发展，提高行业可持续发展能力，又能通过市场化改革增强险企的市场竞争能力和适应经济周期变化能力。”