■记者 沈 婷
7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，均较上一期双双下降10个基点。这是LPR年内的第二次调整。
5年期以上LPR是个人住房贷款的定价基准，本轮“降息”大礼包下发后，对新增购房者、存量购房者而言，都是一大利好。
新增购房者可即刻享受“降息”利好
对于新增购房者而言，此前央行5·17“连发三箭”之后，嘉兴多家银行便通知5月31日起，嘉兴首套按揭贷款利率最低不低于LPR-75个基点（即3.2%），二套最低不低于LPR-60个基点（即3.35%）。此次下降10个基点，意味着接下去嘉兴新购房的群体，首套按揭贷款利率降至3.1%，二套降至3.25%。下调后的新利率执行日期以放款日为准，即2024年7月22日（不含）后放款的可享受最新利率。
也就是说，新增购房者将即刻享受到“降息”带来的利好，若以商贷100万元、贷款期限30年、等额本息还款方式来计算，首套房贷利率执行3.1%之后，较此前的利率3.2%，每月可节省利息支出约55元，利息总额将减少约2万元。
这一调整，对于正在物色婚房的市民李鑫是个好消息，“本来就打算在下半年把婚房定下来，这下子利率又降低了，买房又能省下不少钱！”
存量购房者百万元房贷30年省7万多元
那么下调后，将如何影响存量购房者呢？
“贷款市场报价利率LPR每月公布一次，而房贷利率则是每年只有一次调整机会。存量房贷借款人自下一次重定价日后，也将享受到LPR下降带来的好处。多数借款人的重定价日都在每年1月1日，当然还有一部分借款人的重定价日选在了借款合同日。”嘉兴某国有银行房贷业务负责人告诉记者。
对于存量“房贷一族”，究竟可以省出多少钱呢？
记者从多家银行了解到，当前存量购房者的房贷执行利率为LPR+0个基点。由于不同客户的重定价日不同，目前“房贷一族”的房贷执行利率也不一。
以家住南湖区的陆女士为例，她是在去年下半年购入首套住房的，当时的贷款利率为4.2%。如果以商贷100万元、30年期、等额本息还款方式估算，此次下调后，贷款利率从原先的4.2%降至3.85%后，陆女士的月供将从每月4890元降至4688元，每月可节省利息支出约200元，累计利息总额可节省超过7万元。
按揭提前还款意愿或将再度抬头
近几年，房贷利率均处于下行态势。今年2月份大幅调降，5年期以上LPR曾下降25个基点，叠加本轮调整，今年以来5年期以上LPR已累计下降35个基点。
“7月两个期限品种LPR报价下调，将带动企业和居民贷款利率进一步下行，有利于减轻房贷借款人利息负担，一定程度上可激活生产消费信贷需求，有利于提振经济。”嘉兴某银行资深房贷业务负责人分析。
同时，值得注意的是，虽然此次LPR下调可减轻房贷借款人利息负担，但调整后的新增房贷利率相较存量房贷利率仍存在较大的利差。
陆女士向记者表示，虽然自己的房贷利率从去年购买时的4.2%降至3.85%，但与5月31日新政后执行的房贷利率相比，仍然相差很多。同样是首套房，利率从3.85%到3.1%，按照商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式估算，每月还款利息相差约418元，30年累计利息总额可相差约15万元。
今年央行5·17房地产新政，提出新发放按揭贷款利率不再依据5年期以上LPR设定下限，这是按揭贷款利率和5年期以上LPR脱钩的重大决策，让市场供求、市场竞争来形成按揭贷款定价的均衡。
嘉兴南湖学院现代金融学院科创金融发展研究院执行院长洪怡佳认为，根据存款利率市场化调整机制，银行存款利率要与1年期LPR和10年期国债收益率挂钩，这意味着接下来银行存款利率将全面启动新一轮下调，对于居民来说，对大额存单、国债等“锁息”产品的需求将有所增加。她预计，在本轮下调后，短期内LPR将保持稳定，未来LPR或将根据经济和物价状况进一步下调，带动存量房贷利率下调。