市场期待已久的智驾车专属商业险，终于进入落地倒计时。近日，在2026中关村论坛年会“重大成果专场新闻发布会”上，国家金融监督管理总局北京监管局正式宣布，启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用。这标志着我国首个适配L2至L4全级别的智驾车专属商业险正式推出，智能驾驶的风险保障从车企“自说自话”的灰色地带，迈向监管主导的规范化新阶段。
随着“十五五”规划纲要提出扎实推进智能驾驶等关键技术创新，L2级辅助驾驶已成新车主流，L3级有条件自动驾驶在北京首批试点上路，L4级高度自动驾驶也正从测试场驶向真实道路。
技术的“狂飙”对基于“人驾”逻辑构建的传统车险体系发起了挑战。北京金融监管局在会上指出，现有车险对驾驶人的定义主要基于“人驾”场景，对于L3、L4级别的“人机共驾”甚至“机驾”情形已不能完全适用。
更现实的矛盾体现在理赔环节。有车主反映，使用自动泊车时车辆失控撞向旁车，车企仅提供后台数据称功能“未激活”，拒绝承担责任；还有车主在辅助驾驶状态下遭遇车辆突然转向，事后厂家以“人车共驾模式”为由拒赔。这些案例折射出的理赔纠纷在于：当事故原因涉及系统算法、传感器故障或软硬件兼容问题时，责任主体究竟是驾驶人、车企还是供应商，现有保险规则难以清晰界定。
针对智能车当前赔付痛点，北京此次启动的专属保险产品沿用现有的新能源商业车险体系，按照“总体稳定、部分优化”的原则，主要为消费者和汽车企业关心的特定智驾场景、软硬件损失等提供风险保障，可以统一适配L2至L4全级别智能网联新能源汽车。
建立“先行赔付、事后追溯”的高效理赔机制，是新保险在制度设计上的一大突破。新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，支持最大化快速处理交通事故矛盾纠纷，避免追究智能驾驶系统产品责任时，可能面临的责任主体多元、原因复杂、鉴定时间冗长导致受害人无法得到及时赔偿救济等问题。
针对保费问题，北京金融监管局明确表示，初步预计，新产品价格与现有车险相比将总体保持稳定，仅因保障责任扩展可能有适度调整。
这一专属保险落地后并非强制推行。根据安排，L2级车辆初期主要适用于在京购买的新能源新车，车主可自愿选择购买专属产品或继续使用原有车险。对于L3、L4级别车辆，则面向在京依法测试或已获上路资质的车辆全面适用。后续将按“成熟一批、上线一批”的原则，分批次公布适用车企和车型。
监管层也向广大车主发出明确提示：“智能驾驶保险”不能误解为“万能保险”。近期最高法发布的指导案例已明确，车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体。驾驶人激活辅助驾驶功能后，负有确保行车安全的责任。 （广州日报）