近日，一则关于“凌晨点外卖导致银行卡被冻结”的消息在社交平台引发热议。有网友称，自己因夜间频繁点外卖，导致银行卡被风控，非柜面交易功能受限。账户被风控，如同给存钱罐上了锁，有的只能进钱不能取钱，有的直接无法使用，十分不便。我市银行业内人士介绍，银行账户风险管控是防范非法金融活动的重要防线，市民如遇到账户被管控，可及时与银行联系，了解原因，积极配合处理。
我市有市民银行卡曾被风控
近日，一名网友因银行卡被风控到银行办理解封，其在社交平台展示了一张解封证明，“可疑交易说明”一栏写着“主要是晚上凌晨点外卖次数较多被风控”，并说明“没玩梗，是真的，盖章之后解开了。”银行作出回应称，此举是基于反电信网络诈骗要求的保护性措施，系统自动识别异常交易模式，并非针对特定消费行为。
记者了解到，我市也有不少市民在使用银行卡时触发银行风控系统，被冻结银行卡。
“你的银行卡已被冻结，请尝试其他支付方式……”日前，市民徐先生使用手机银行给亲属转账，没想到却被冻结了银行卡。徐先生说，年底亲属流动资金较多，因线上转账有限额，让其代收了一笔账目。徐先生在收到账目后尝试转账给亲属，谁知竟被冻结银行卡。他赶紧到银行网点，要求解冻。银行工作人员查询后发现，徐先生的卡不经常使用，其代收账目后转出，是典型的“快进快出”资金，会自动触发预警机制。在徐先生和亲属一起到网点说明情况后，银行工作人员帮助其办理手续解冻，徐先生顺利转账。
除了徐先生，还有不少市民银行卡被风控，原因各种各样。有用户因大额转账被银行要求提供流水，有用户在同一时间进行多笔购物后又退款被风控。“我半夜在支付宝喂小鸡，每次花1分钱可以多喂一次，然后银行卡因为每天深夜转出0.01元被冻结了。”一市民称。
非常规操作易被风控系统“误伤”
“半夜点外卖被管控，应该是交易行为触发了银行的反欺诈风控模型。”我市一银行业内人士介绍，按照相关法规，各家银行均有严格的风险管控系统，对账户实施分类分级管理，对异常交易动态监测，系统一旦捕捉到匹配风险模型的行为，就会自动触发管控，这本质是保护账户资金安全的“防御机制”。
银行系统只能依据既定的风险特征模型进行自动化判断。一旦交易行为被模型判定为高风险，系统便会自动启动分级管控措施。可能会出现“误伤”的情况。
“深夜点多次外卖，虽然对消费者是合理需求，但在机器算法眼中，其时间点与电诈分子测试盗刷银行卡的活跃时段高度重合。小额、多笔的支付特征，也与犯罪分子‘试卡’行为模式相似。”业内人士分析，网友因点外卖被管控，是因系统捕捉到“非常规交易时段”“连续多笔小额交易”等特征，同时满足了多个风控点，便会自动触发预警机制；而徐先生的账户则是满足了“睡眠卡大量资金转入”“资金快进快出”等多个风控点，这些都是电信诈骗的典型特征。
了解规则可避免触发风控警报
“如果客户的银行卡被管控，需要客户提交解控申请，我们会按照管控的程度以及交易的异常程度进行不同的处理。”我市一银行客户经理介绍，对于金融消费者而言，理解规则、规范用卡，是避免触发不必要风控警报、保障自身支付顺畅的最有效方式。
维持稳定、合理的交易习惯。尽量避免在短时间内进行多笔、固定金额的小额转账。如有大额资金划转需求，优先选择工作日白天操作。
确保账户信息完整有效。定期检查并更新在银行预留的手机号码、身份证件有效期及常住地址等信息。信息过期或不全的账户，本身就会被风控系统列为需加强关注的对象。
审慎进行陌生账户往来。不向不明账户转账，不随意参与网络刷单等可能涉及非法资金链条的活动。个人账户若与已被监管标记的风险账户发生交易，极有可能被关联管控。
妥善保留交易凭证。养成保留线上、线下消费记录、物流单据等电子或纸质凭证的习惯。一旦账户因交易问题被限制，这些是向银行证明交易真实性与合法性的关键材料。
理性应对，按正规渠道申诉。若遇账户功能受限，首先保持冷静，通过官方客服、网点等渠道准确了解限制原因。根据银行指引，通过手机银行补充身份信息，或前往柜台提交相关交易证明材料，通常可解决大部分“误伤”情况。 （融媒记者秦洁）