我市个人养老金缴存者 已尝到“甜头”

　　去年底，个人养老金制度推广至全国，我市不少市民开通个人养老金账户并缴存个人养老金。近日，记者从我市各大银行了解到，半年多时间过去，已有不少市民获得收益，尝到甜头。

　　我市不少缴存者已尝到“甜头”

　　在金融系统工作的张女士是我市首批开通个人养老金账户的市民之一。

　　去年12月15日，个人养老金在全国铺开后，张女士当月就开通账户，顶格缴存了1.2万元，这笔钱计入2024年度免税额，减免了10%的个税。今年1月，她又顶格缴存了1.2万元，预计还将减免10%的个税。“以后领取个人养老金的时候需要扣除3%的个税，相当于减少了7%，也就是每年少缴纳840元个税。养老金理财产品的收益也还不错，总体来说，缴存个人养老金是挺划算的。”张女士告诉记者，除了个税上的优惠，她还用账户中的钱购买了基金，目前已经有了上千元的盈利。

　　我市银行业内人士介绍，去年底个人养老金制度推广至全国时，我市有不少中高收入人群开通账户并顶格缴存个人养老金，除了享受个税减免，个人养老金里多款产品均有费率折扣，对于某些投资者来说，他们会在个人养老金账户内购买成本更低、收益更高的理财产品。

　　求稳选存款，博收益选基金

　　“目前，个人养老金理财产品已经非常丰富，收益也不错。”银行业内人士介绍，各银行的个人养老金产品有存款、理财、基金、保险四大类，开通个人养老金账户后，市民就可以通过手机银行购买金融产品。“今年以来，市场上个人养老金产品数量正式破千达到1060款，较一季度末增加47款，包括储蓄类产品466款、基金类产品297款、保险类产品262款、理财类产品35款。”

　　记者了解到，个人养老账户中，储蓄产品安全性最高，收益相对较低，但能提供稳定的资金储备，适合风险偏好较低或者距离退休领取时间较近的人。养老理财产品投资比较稳健，以固定收益类资产为主，收益相对稳定，但不保本，受市场波动影响。购买者要根据自己的退休时间选合适的持有期限。养老基金的风险等级更高，潜在收益较高，但波动较大，需要一定的专业知识和投资经验。养老基金的选择除了风险偏好，也要考虑产品期限和退休时间，可根据退休年份选择与退休日期最接近的产品，这样退休即可取出。养老保险安全性较高，收益稳健，有保底收益，部分产品可终身领取，但收益率相对较低。

　　以农行为例，个人养老金存款目前包含3个月至5年期定期存款共14个产品，收益与普通存款相当；理财产品目前可购买的共7款，业绩比较基准最高达5.75%；基金产品目前可购买的有80余个，近一年涨幅最高达37.87%；保险产品目前可购买的有20余款，以养老年金险为主。

　　个人养老金

　　更适合中高收入人群缴存

　　根据政策规定，目前缴存个人养老金最大的福利是税收优惠，存入个人养老金账户中的钱在第二年计算个人所得税时可以扣除。但这些钱不是完全免税，日后领取时需按3%的税率缴纳个人所得税，因此，个人养老金更适合中高收入人群缴存。

　　按照目前个税综合税率，全年应纳税所得额不超过3.6万元，税率3%；全年应纳税所得额3.6万元至14.4万元，税率10%；最高税率为45%。应纳税所得额，是指按照税法规定，在纳税人当年所获得的所有应税收入基础上，减除该纳税期间依法允许减除的各种支出后的余额。换言之，对于叠加“赡养老人”“房贷”“子女抚养”等免税额度之后，个税税率未达到3%的市民来说，没有必要缴存个人养老金。对于税率在10%~45%，即全年应纳税所得额超过3.6万元的市民，个人养老金的缴纳至少可以减免7%的税费，收入越高、个税越高，减免越多。 

　　（融媒记者秦洁）