“大额存单怎么只有一年期的了？”近日，市民黄女士打开某银行的手机银行App，想为闲置资金锁定一份长期高息存款时，却发现长期限大额存单已经不见踪影。银行理财经理建议市民，要存款可以考虑特色存款产品。
长期限大额存单难寻踪迹
随着新一轮降息潮席卷而来，国有银行1年期存款挂牌利率已齐齐跌破“1”，而在大额存单市场上，曾经火爆的长期限产品也难觅踪迹，多家银行下架了长期限大额存单产品。
记者查阅多家银行App发现，目前市场上已经难觅长期限大额存单的踪影，五年期大额存单全面“下架”，3年期大额存单也较为少见。多数银行主要在售的大额存单最长期限为2年，且额度紧张。
国有大行中，中国银行、农业银行1年期、2年期大额存单利率均降至1.2%，中国银行目前已无2年期以上大额存单在售，农业银行仍有3年期个人大额存单在售，利率1.55%。
股份制银行和中小银行同样紧跟步伐，江苏银行仅有3个月、6个月、1年期大额存单产品在售，利率最高为1.45%。
银行降低利息支出
银行停售长期限大额存单并非偶然事件，早在2024年，就曾传出“有股份制银行停发3年期以上大额存单”的消息。
银行业内人士介绍，中长期大额存单难觅其踪是金融机构在净息差承压背景下主动进行负债端改革的结果，反映出银行成本控制与流动性管理策略发生了调整。此外，低利率环境正迫使银行全面重塑负债结构与经营模式，促使银行从单纯追求规模向追求质量效益转变。近年来，随着利率市场化的推进和宏观经济环境的变化，银行的净息差持续收窄。根据国家金融监督管理总局公布的数据，2025年一季度，我国商业银行的净息差进一步降至1.43%，相较于2024年四季度末下降9个基点。在资产端，贷款市场报价利率多次下调，导致银行资产端收益持续下降。而在负债端，存款定期化趋势加剧，高息负债占比过高，使得银行付息成本居高不下，通过缩短存单的期限，银行能够更灵活地应对市场变化，降低利息支出。
特色存款产品受欢迎
大额存单已经不具有明显优势，银行推出的其他特色存款产品成为不少储户关注的焦点。
结构性存款是一种将传统定期存款与金融衍生工具挂钩的产品，通常包含“本金保障”部分和“浮动收益”部分。有部分储户看中结构性存款的高收益，但需要注意，虽然有机会获得超过定期存款的收益，预期收益并不等于实际收益，部分产品并不保本，购买前需详细了解。
部分银行还推出了银行定制存款，这类存款与定期存款类似，起存金额比整存整取略高一些。如农业银行“银利多”特色存款起存金额为1000元，利率和大额存单利率接近，1年期存款利率1.1%，2年期存款利率1.2%，3年期存款利率1.55%，目前还有5年期产品在售，利率1.6%。
（全媒体记者秦洁）