近两三年来，降息浪潮持续。今年春节前后，我市部分中小银行为迎接“开门红”，上调了存款利率，整存整取利率最高达到2.25%。然而，新年刚过，却传来了国有大行集体下调存款利率的消息。记者了解到，目前国有大行整存整取利率6个月期降至1%，1年期降至1.1%，3年期仅有1.5%，5年期利率1.55%。
特色存款产品利率更高
“一年期定存利率才1.1%，都和之前的活期利率差不多了，也太低了。”市民周女士去年刚刚退休，原本准备将一笔20万元的资金存定期用于养老。询问银行理财经理后，她算了一笔账，20万元如果存1年，利率大概是2200元；如果存3年，利率是9000元左右，似乎要比存一年划算些，但如果这3年期间需要用钱，只能按活期计息，等于没有利息，便重新考虑这笔钱的投资方式。
和周女士有同样烦恼的市民不在少数，持续降息让大家不得不考虑将钱放到哪里才能产生更多的收益。银行理财经理介绍，其实不用盯着定期存款，银行“存款家族”还有不少“身怀绝技”的产品，如特色存款、大额存单和结构性存款等。
除了定期存款之外，不少银行推出了特色存款产品，如农行“银利多”系列产品，50元起存，存款期限3个月至5年期不等，存款利率可达1.95%；大额存单的利率通常高于同期限普通定存，投资期限选择多，1个月至5年不等。目前我市仍有个别银行如江苏银行仍有长期大额存单在售，3年期大额存单年化利率达到2.2%，20万元起存，且可转让，不仅利率比定期存款高，流动性也比定期存款好；结构性存款由定期存款+金融衍生品工具组合而成，多数产品保本不保息，期限灵活，有1个月、3个月、6个月、12个月期限可供选择。
存款可以尝试“分散投资”
年后，上班族陈女士想将手里的10万元现金存起来，咨询如何存款才能收益更多，同时还具有一定的流动性，以备未来的不时之需。理财经理建议，可以考虑将资金分成不同的份额来存放。比如阶梯储蓄法，10万元分成3份，2万元存一年定期，3万元存2年定期，5万元存3年定期。该存法的优点是每年都有流动资金可用。
此外，还可以采取交替存储法。即10万元分成2份，5万元存1年定期，另一个5万元存2年定期。1年后，将第一笔到期的5万元连同本息一起转为2年期定存。该存法的优点是其中一笔钱能获得更长时间的定存利率。
理财经理建议，若是每月有工资的上班族则还可以考虑12存单法等方式，每月在银行存入一张存期为一年的存单，从第13个月开始，取出一年期已到期存单的本金和利息，并连同当月需存入的金额继续存入一张新的存单，以保证手头固定有12张存单。当需要急用钱时，存款人可取出近期存入的存单，以避免损失利息。
转变理财思维，科学配置产品
另外，理财经理建议，普通市民需要转变理财思维，特别是40岁以下的年轻人，不一味追求绝对保本，而是通过科学的资产配置，在控制风险的前提下获取合理收益。
一般来说，建议普通市民可以采用“5+3+2”的理财方式。“5”用来投资低风险产品，一般以存款、货币基金、国债等为基础资产，收益相对稳定，本金损失的可能性极小。“3”用来投资中低风险产品，可能包含一些基金、债券投资，收益有一定波动，但总体风险可控。“2”用来配置中高风险和高风险产品，这些理财产品可能大量投资于股票市场、衍生金融工具等，收益和风险都较高，存在一定程度的本金损失风险。
市民需要充分利用银行理财产品的多元化工具，结合自身财务状况制定个性化方案，方能在低利率浪潮中守护财富价值。
（全媒体记者秦洁）